00:00Si una persona tiene una deuda pendiente con la tarjeta de crédito y ya no puede hacerle frente a estar
00:09pagando, por ejemplo, a veces algunas personas solo pagan el mínimo y no pagan el total de lo que les
00:16corresponde pagar y esto se le va acumulando.
00:19¿Cómo una persona puede pasar esta deuda a un préstamo personal donde se pueda ajustar a una cuota que él
00:31pueda pagar y no lo que le pide la tarjeta de crédito? ¿Se permite esto en Honduras? ¿Es legal? ¿Cuál
00:38es el proceso?
00:40Sí, de hecho, esto ya está plasmado en los contratos de las tarjetas de crédito que tienen los bancos, en
00:48donde el titular de la tarjeta, en caso de ya no poder con el pago del contado, pues tiene el
00:56derecho de pasar la préstamo personal o una cuota baja o considerable o otro tipo de tasa de interés.
01:05Claro, sería una tasa más baja porque las tarjetas es una tasa como del 50%, 52%. Ya con estos préstamos
01:13personales la tasa sería como del 17, 22%, ahí ya depende de la institución financiera.
01:22O sea, incluso la ley de tarjetas de crédito ya establece esa situación. Así que sí, pueden optar al préstamo
01:30personal. Realmente el banco nunca le va a colocar un pero de no quererle trasladar los fondos de la tarjeta
01:40de crédito a un préstamo personal.
01:42Porque más bien le conviene al banco, porque si la tarjeta de crédito la tenía que pagar un monto al
01:48contado de 800 mil empiras, por decirlo así, claro, si lo pasamos a préstamo personal, esos 800 mil empiras, al
01:58final con el nuevo plan de pago, van a terminar siendo el doble de la cantidad que adeudaba el deudor.
02:06Claro. Esa es la finalidad del préstamo personal. Por eso yo recomiendo a mis clientes que si vamos a tomar
02:14esta alternativa de pasar la tarjeta de crédito a un préstamo personal, que la finalidad no sea quedarse pagando las
02:21cuotas conforme al plan de pago.
02:23Porque si vamos conforme al plan de pago y ya vamos con la última cuota, vamos a ver que pagamos
02:29el doble de lo que nos prestó el banco. Y está bien, este es el negocio. O sea, nadie presta
02:33dinero sin un interés a cambio.
02:35Pero la opción aquí es cuando los ingresos se incrementen, porque en mi cartel de clientes lo que más abuman
02:45son negocios. Y en los negocios se sabe que hay altas y hay bajas. Entonces, ¿cuándo incurre en la mora?
02:50Cuando hay bajas en los ingresos.
02:52Entonces, cuando ya los ingresos se incrementan, ir aportando capital para evitar pagar ese montón de intereses y estarse pues
03:01tanto tiempo con un nuevo préstamo.
03:04¿Cómo funciona este proceso?
03:07Solo va al banco y menciona, ok, estoy en mora en esta tarjeta de crédito, quiero pasarla a préstamo personal.
03:15Ahí le ayudan los ejecutivos. Realmente no hay tantas implicaciones aquí. Hay instituciones que sí piden al cliente que esté
03:22en mora. O sea, cuando está el día con su tarjeta de crédito, hay instituciones que primero le dicen de
03:29que no tiene que tener, aunque sea dos cuotas en mora, para pasarlo.
03:35¿Cuáles son los requisitos? ¿Cuáles son los requisitos que debe revisar una persona antes de que se reestructure su deuda?
03:44Los requisitos. Bueno, yo les recomiendo que vean cuánto consumieron en su tarjeta de crédito, que realmente los consumos ellos
03:54los hayan realizado. O sea, que no haya ningún tipo de alteración en la cantidad.
03:59O sea, si en la tarjeta de crédito parece que el consumo fue de 800 mil, o sea, volviendo al
04:04ejemplo que le daban, revisar los intereses que le han corrido. O sea, ¿cuál es el monto de intereses?
04:10Porque al final, si lo pasamos a préstamo personal y usted había consumido 800 mil en la tarjeta y a
04:17puros intereses le ascendió a 1.2 millones, entonces, claro, lo pasamos a préstamo personal, no estaríamos pasando el monto
04:25de 800 mil.
04:26El banco lo que le va a prestar, bueno, le va a convertir a préstamo personal sería 1.2. O
04:32sea, estaríamos capitalizando los intereses que nos genera la tarjeta de crédito.
04:37¿Es recomendable que una persona que esté endeudada con una tarjeta de crédito cambie esta deuda a un préstamo personal
04:46o agrava la situación?
04:52Depende del tipo de cliente.
04:57Porque cada cliente es distinto, ¿verdad?
05:00Entonces, si estamos hablando de un cliente que está asalariado, sí tiene sus ventajas, ¿ok?
05:07Y no estaría incurriendo en mora en un crédito, pues, en una tarjeta de crédito, sino que estaría con cuotas
05:15más pequeñas, con un préstamo personal, ¿ok?
05:17Y no estaría en mora y estaría tranquilo, pero tendría una deuda mayor.
05:21Porque cuando somos asalariados, solo contamos con los salarios de fecha de junio, diciembre y otras bonificaciones.
05:31Entonces, aquí las únicas fechas en que podría hacer aportes más grandes a capital serían esas fechas, junio y diciembre.
05:40Y en tema de ya los empresarios, negocios, comerciantes individuales, sí conviene, pero de forma momentánea.
05:52Porque sabemos que ellos, en cualquier momento, sus ingresos se elevan y ya pueden liquidar incluso esta deuda al contado.
06:01Claro que los contratos por esta situación es que ya incluyen una cláusula que menciona sobre la penalización por cancelación
06:09anticipada.
06:10Porque al banco no le conviene prestarle 800 mil y que a los dos meses ya venga y pague el
06:14capital.
06:15Ajá, ¿qué le gano el banco?
06:17Entonces, por eso agrega una penalización.
06:20Y en este caso, sí, depende del tipo de cliente que estamos tratando.
06:23Por eso, en asesorías financieras evaluamos la situación del cliente.
06:29Y le mencionamos, esas son las alternativas que tiene en este momento, porque cada uno tiene un distinto nivel de
06:35mora.
06:36Entonces, eso tiene en este momento y esas son las ventajas y desventajas.
06:42Así.
06:44¿En qué momento una deuda de tarjeta de crédito puede pasar o llegar a un proceso judicial?
06:53No hay un plazo exacto.
06:57Pero, a ver, primero, con los créditos fiduciarios, usualmente el banco vende el crédito entre los 90 a 180 días
07:11de mora aproximadamente.
07:12Pero no hay un plazo.
07:13Depende el contrato privado que tenga el banco con la casa de cobros.
07:19Que la casa de cobros es un bufete también.
07:21O sea, ofrecen los servicios de cobranza prejudicial, que son las notas de cobro, llamadas.
07:27Y también están los abogados.
07:31Que se encargan ya de presentar la demanda.
07:34Cuando el banco vende el crédito, este crédito ya se denomina castigado.
07:42Y aquí inicia otro tipo de negociaciones, ya con las casas de cobros.
07:45Aquí hay descuentos porque compraron el crédito a un monto bastante bajo.
07:52Entonces, aquí lo que hace la casa de cobros es tratar de recuperar lo invertido y también llevarle ganancia.
07:58Por eso le piden al cliente que realice abonos, pero realmente esos abonos son como el pago mínimo.
08:04Van para intereses moratorios y en horario de abogado.
08:08Y también ofrecen los descuentos de pago al contado o a plazos.
08:15Es más recomendable estar a pago al contado.
08:18Y en caso de que la casa de cobros, un bufete, ve que realmente no logra llegar a ningún acuerdo
08:25con el cliente.
08:26Entonces, ahí ya proceden a entablar demanda.
08:29Y siempre le informan al cliente, ya vamos a proceder con la demanda o la imagen del borrador de demanda.
08:35Y listo, pero no hay un plazo determinado.
08:38He visto procesos que tal vez el cliente tiene 10 meses demora y ya entablan demanda.
08:45Y hay procesos en los que el cliente ya tiene 3 años demora y no hay demanda todavía.
08:51He tenido clientes con 5 años demora que el banco se ha olvidado de la deuda.
08:55O sea, no le han ni siquiera cobrado.
08:58Eso.
09:01Abogada, ¿qué recomendaciones le daría usted a una persona que tiene varias deudas
09:09y busca consolidar esta deuda en una sola?
09:15Mi recomendación principal, que presente la solicitud de consolidación, perdón, en diversas instituciones
09:24para ver quién le ofrece la mejor tasa, la mejor cuota y pues el plazo que se acude más a
09:32sus necesidades.
09:34Esa es como mi recomendación principal.
09:43Para cerrar, abogada, ¿cuál sería el primer paso que debe realizar una persona
09:48que siente que ya no puede pagar su tarjeta de crédito, que ya pues su deuda llegó al límite?
09:58Asesorarse, asesorarse con un abogado, porque cuando uno esté endeudado,
10:07siente que ya no puede más, lo primero que uno ve es el pago mínimo.
10:13Dice, ok, hago el pago mínimo y voy a estar tranquilo,
10:17pero lleva cierto tiempo haciendo ese pago mínimo y ve que realmente esa deuda no baja.
10:24Claro, porque la mayor parte de ese pago mínimo va para intereses moratorios
10:30y un mínimo porcentaje va para el capital.
10:34Entonces, ese pago mínimo realmente yo recomiendo que se utilice de forma estratégica.
10:40Digamos que tiene una solicitud de crédito en proceso con otra institución
10:47y ve que ya no va a poder cubrir el monto de la tarjeta de crédito con esta otra institución.
10:54Entonces, ok, haga el pago mínimo, porque usualmente cuando le van a extender otro crédito
10:59en otra institución, le piden que no esté en mora.
11:02O sea, lo revisen en las centrales.
11:04Está la central de riesgo de la CNBS y están las privadas también.
11:09Sí, son dos privadas.
11:11Entonces, lo revisen en las centrales que no esté en mora
11:14y cuando el cliente esté en mora, le dicen,
11:17ponga al día estos créditos para avanzar con su solicitud.
11:21Pero también depende, pues, del tipo de cliente,
11:23porque a veces se hacen excepciones en ciertos casos.
11:29Abogada, ¿y qué derechos tiene el usuario
11:32ante las gestiones de cobro que realizan los bancos?
11:36Por ejemplo, las llamadas telefónicas que los van a buscar al trabajo.
11:41El usuario se puede quejar de esto
11:44o el banco, pues, está haciendo lo que está dentro del marco legal.
11:49Ok.
11:50Los derechos de los usuarios financieros
11:52se encuentran en la circular 022-2022 de la CNBS.
11:58Ahí sí menciona que el cobro debe hacerse con un trato digno,
12:04así sin hostigamiento.
12:07Entonces, si ya incurrimos en prácticas hostigadoras,
12:12ya el usuario puede acudir a cualquier agencia del banco
12:16y presentar un reclamo de usuario financiero.
12:20Pide la hoja de reclamación
12:22y la llena con sus datos,
12:24expone el reclamo y la petición.
12:27Que cesen estas prácticas de hostigamiento.
12:32Y el banco ya responde en un plazo de 10 días hábiles.
12:39Y el banco ya responde en un plazo de 10 días.
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