00:00Vous hésitez à placer votre argent dans une assurance vie ?
00:02Attention, votre banquier ne vous a peut-être pas tout dit.
00:05Je suis Sandra Pierman, je suis journaliste aux Echos,
00:07spécialiste des placements financiers pour les particuliers.
00:10J'ai interviewé des dizaines de banquiers pendant des centaines d'heures
00:12et je vais tout vous raconter.
00:13Vos 10 000 euros sont devenus 10 049 euros.
00:17L'assurance vie, c'est le placement préféré des Français,
00:19juste derrière le livret A,
00:20plutôt pour conserver son argent à moyen-long terme.
00:23Dans une assurance vie, vous pouvez placer votre argent de deux façons.
00:26Soit sur un fonds en euros, c'est un placement sécurisé,
00:28garanti par un assureur, souvent une filiale de votre banque.
00:31C'est majoritairement composé d'obligations d'Etat
00:33et de crédits de très bonne qualité.
00:34Soit sur des unités de compte.
00:36Ce sont des fonds investis en actions, en immobilier ou en obligations.
00:40C'est là que les banques et les assureurs poussent de plus en plus leurs clients.
00:42Et c'est aussi là que les frais s'accumulent.
00:44Il y a d'abord les frais de gestion du contrat.
00:46En moyenne, c'est 0,82% par an,
00:48prélevés par l'assureur juste pour détenir votre argent.
00:51Si vous optez pour une gestion pilotée,
00:53dans ce cas, un gérant choisit votre allocation à votre place,
00:55vous payez entre 0,3 et 0,1% supplémentaire par an.
00:59Et enfin, il y a les frais des fonds eux-mêmes,
01:01entre 1,5 et 2% par an selon la classe d'actifs.
01:04Et attention, ce chiffre n'inclut pas les frais de transaction
01:06ni les éventuelles commissions de surperformance
01:08qui s'ajoutent à la fin de l'année
01:09et qui n'apparaissent nulle part dans les documents remis à la signature du contrat.
01:13Et les frais d'entrée, c'est une commission prélevée sur vos versements,
01:16parfois jusqu'à 3 à 4% de la somme placée.
01:19Vous partez donc déjà avec un handicap.
01:21Au total, on dépasse facilement les 3% de frais annuels.
01:24Résultat, si vous souscrivez un contrat avec un profil mandaté prudent
01:28qui rapporte environ 2 à 3% bruts,
01:30il ne vous reste plus rien.
01:31Les chiffres de Good Value for Money,
01:32un organisme indépendant spécialiste de ces questions, le confirment.
01:36Sur 7 ans, le profil prudent a rapporté environ 0,07% par an.
01:41Vos 10 000 euros sont devenus 10 049 euros.
01:44Et votre placement en euros alors ?
01:45Eh bien, il aurait pu vous rapporter beaucoup plus.
01:48Les fonds en euros entre 2018 et 2025
01:50ont rapporté en moyenne 1,76% par an.
01:53C'est mieux qu'un profil prudent géré par votre banquier.
01:55C'est même légèrement mieux qu'un profil dit modéré.
01:58Les seuls profils qui tirent leur épingle du jeu,
02:00ce sont les profils qu'on dit dynamiques.
02:02Mais pour ça, il faut prendre du risque.
02:03Si vous voulez gagner un peu plus sur votre contrat,
02:05lisez bien les documents d'information remis à la souscription
02:08qui détaillent tous les frais réellement déduits.
02:10Et surtout, comparez les frais entre les différentes offres
02:13avant de vous engager.
