00:00Presentamos el expediente 4533, un poco en los fundamentos de nuestro proyecto
00:09proponemos la creación de un programa nacional de desendeudamiento familiar y personal
00:13destinado a brindar una herramienta concreta de refinanciación, reestructuración
00:19y cancelación de deudas de consumo de personas humanas residentes en el territorio nacional
00:25que se encuentran en situación de sobreendeudamiento o vulnerabilidad financiera.
00:31Esto no quiero ser redundante en cuanto a lo que recién escuchamos en todas las ponencias,
00:38tomo el tema que decía la gente de los bancos que hay cerca de 500.000 deudores
00:44que se acercaron a las ventanillas para poder resolver su problema,
00:47pero parece que el Banco Central no se enteró, Presidente, porque siguen creciendo los deudores mes a mes.
00:52Así que evidentemente algo está pasando o alguien no está sincerando este sistema.
00:58Los datos oficiales del Banco Central muestran con claridad la evolución reciente de este fenómeno.
01:04La morosidad de las financieras destinadas a las familias alcanzó el 10.6 en enero del 2026,
01:12aumentó al 11.2 en febrero, llegó al 11.5 en marzo, al 12.5 en abril y al 12
01:18.8 en mayo del 2026.
01:20De esta manera, en pocos meses, la irregularidad de las financiaciones a las familias se incrementó
01:28de manera sostenida y alcanzó niveles que requieren una respuesta institucional urgente.
01:34Esta problemática macroeconómica adquiere una gravedad crítica en toda la República Argentina.
01:40De acuerdo con los indicadores consolidados de la Central de Deudores del Banco Central de la República Argentina,
01:48el 26.9% de los usuarios del sistema financiero registra atrasos superiores a los 90 días,
01:56existiendo regiones del país donde la morosidad supera holgadamente dicho promedio alcanzando marcas del 30.5%.
02:05Estos indicadores permiten afirmar que el sobreendeudamiento de los hogares
02:09no constituye un problema estrictamente individual o derivado de una deficiente administración de las finanzas personales.
02:17Cuando la carga de las cuotas absorbe una proporción desmedida de los ingresos familiares,
02:23el crédito desvirtúa su función de herramienta de fomento
02:28y comienza a comprometer de manera directa la capacidad de subsistencia de las familias
02:35para afrontar los gastos esenciales como alimentación, vivienda, servicios públicos, educación y salud, que se dijo acá.
02:45En el marco de nuestra organización federal, también recién escuchaba algunas ponencias
02:51que decían sobre diversos régimenes normativos provinciales y municipales
02:56que han intentado poner límites a los descuentos automáticos aplicados
03:00sobre los saberes de empleados públicos y jubilados,
03:03fijando topes de afectación que suelen rondar el 39%.
03:08Asimismo, se contempla que ante la vulneración de dicho porcentaje,
03:12las entidades deben ofrecer esquemas de refinanciación
03:15destinados a mitigar el impacto mensual,
03:19prohibiendo la concesión de nuevas asistencias que agraven dicha situación.
03:23Sin embargo, estas respuestas locales resultan aisladas e insuficientes
03:29ante una crisis de endeudamiento que es de naturaleza general y macroeconómica.
03:36La existencia de estas medidas en las provincias constituye un reconocimiento concreto de la problemática
03:43y demuestra la necesidad de avanzar hacia una política legislativa.
03:49El objetivo de la presente iniciativa es precisamente generar una herramienta
03:53que permita recuperar la capacidad de pago y reducir la carga financiera de los hogares.
03:58El Programa Nacional de Desendeudamiento Familiar y Personal
04:02propone que las personas que cumplen determinados requisitos
04:06puedan consolidar y refinanciar obligaciones provenientes de préstamos personales,
04:11tarjetas de créditos, compañías financieras, mutuales, cooperativas
04:15y otros proveedores de crédito legalmente habilitados.
04:19El mecanismo propuesto procura evitar que una persona con varias obligaciones
04:24deba afrontar simultáneamente múltiples cuotas, tasas, cargos y fechas de vencimiento.
04:30La consolidación de las obligaciones permitirá sustituir deudas de mayor costo
04:35por una única operación bajo condiciones financieras previamente establecidas y controladas.
04:41Los créditos otorgados no estarán destinados a generar nuevo consumo
04:47ni a entregar dinero disponible para nuevos gastos.
04:50Su finalidad será canjear, refinanciar y sustituir obligaciones financieras existentes.
04:56Este criterio resulta fundamental para evitar que una política de desendeudamiento
05:01termine generando un nuevo ciclo de endeudamiento.
05:05El programa establece también mecanismos de cancelación directa de las obligaciones.
05:10De esta manera los fondos destinados a la refinanciación podrán ser transferidos
05:14directamente a los acreedores, evitando que el beneficiario vuelva a utilizar el crédito
05:19para gastos distintos del objetivo en el que fue previsto.
05:24La transparencia constituye otro de los pilares de la iniciativa.
05:27Toda operación deberá informar previamente el capital refinanciado,
05:31la tasa nominal anual, la tasa efectiva anual, el costo financiero total,
05:35el número y valor de las cuotas y el sistema de amortización,
05:40los intereses totales, el importe final a pagar y todos los gastos asociados.
05:45El objetivo es que el beneficiario pueda conocer el verdadero costo de la operación
05:50antes de asumir una nueva obligación.
05:56La iniciativa procura además articular los mecanismos del programa
05:59en el marco jurídico nacional vigente,
06:01preservando los derechos reconocidos por la Ley Nacional de Defensa al Consumidor,
06:06el Código Civil y Comercial de la Nación,
06:10la legislación financiera y la normativa dictada por el Banco Central de la República Argentina.
06:15El objetivo de esta ley no es eliminar el crédito ni desalentar el financiamiento,
06:20sino recuperar su función social para que resuelva necesidades sin comprometer la subsistencia familiar.
06:28El sobreendeudamiento exige una respuesta institucional que combine protección del ingreso,
06:34transparencia y condiciones sostenibles de pago.
06:39También, señor Presidente, si usted me permite algunas consideraciones,
06:43esto es el último tiempo que me queda.
06:46Con respecto a la intervención,
06:49nosotros proponemos cambiar el enfoque estrictamente financiero y macroeconómico
06:53por una argumentación basada en la economía institucional,
06:57derechos del consumidor y correcciones de las fallas del mercado.
07:02Intervención de contratos en el caso del orden público,
07:04el argumento tradicional omite que los contratos de consumo financiero
07:08no son acuerdos simétricos entre iguales,
07:11sino contratos de adhesión con asimetría de información estructural.
07:16Cuando un evento macroeconómico destruye la capacidad de pago,
07:20el Estado no está violando la seguridad jurídica,
07:22sino que está aplicando la teoría de la impredición
07:26y en el principio constitucional de defensa al consumidor,
07:29el artículo 42 de la Constitución Nacional.
07:31El orden público protege la sostenibilidad del propio sistema.
07:37Si el Estado no interviene ante una crisis de sobreendeudamiento masivo,
07:42la consecuencia real es una ola masiva de incobrabilidad estructural
07:46y ejecuciones judiciales,
07:48destruyendo el consumo interno, congelando la economía.
07:52Regular de forma extraordinaria restablece el equilibrio del mercado
07:56y previene una crisis sistemática de morosidad
08:00que afectará aún más al sistema financiero.
08:03El tope de tasas y la exclusión crediticia,
08:07el argumento neoclásico de que los topes de tasa excluyen a los sectores vulnerables,
08:13ignora la existencia de la usura institucionalizada
08:17y las ganancias extraordinarias que no se condicen con el riesgo real,
08:23sino con posiciones oligopólicas del sistema financiero.
08:27Fijar una tasa máxima basada en el Banco Nación de la República Argentina
08:32no es fijar un precio de forma artificial,
08:36sino establecer un ancla de competencia justa en un mercado concentrado
08:41donde las comisiones ocultas y los costos financieros totales
08:45duplican o triplican la tasa de inflación.
08:49En lugar de expulsar deudores al mercado informal,
08:55un tope regulado obliga a los bancos a eficientizar sus estructuras de costos,
09:00reducir márgenes de ganancias usurarios
09:03y canalizar el excedente de liquidez hacia el crédito productivo
09:08y de consumo real en lugar de la especulación financiera de corto plazo
09:12con títulos públicos.
09:13El crédito se sanea, se presta sobre la base de la capacidad real
09:21de pago del trabajador y no sobre el estrangulamiento financiero del deudor.
09:27La falta de financiamiento y la discrecionalidad,
09:31o sea, el costo presupuestario, no se trata de un subsidio ciego
09:34que deba financiar el tesoro o que quiebre a la banca privada,
09:39sino de una redistribución del costo de la crisis macroeconómica
09:43y de un ordenamiento de los encajes bancarios.
09:46El proyecto utiliza al Banco de la Nación Argentina
09:48como banca de desarrollo y testigo.
09:51La diferencia de tasa puede financiarse mediante liberación de encajes
09:55remunerados del Banco Central a cambio de carteras de desendeudamiento
09:58o mediante un fondo fiduciario específico alimentado por el propio impuesto
10:03a los ingresos financieros de las grandes entidades.
10:06Al sanear las carteras de los deudores hasta 10 salarios mínimos de hectárea inmóvil,
10:12se reinyecta capacidad de consumo a la economía real de forma inmediata.
10:17Al estar el consumo dinamizado, el Estado recauda más por impuestos directos
10:22como el IVA, por ejemplo, en general, compensando con creces
10:26cualquier reconfiguración presupuestaria inicial.
10:30Señor Presidente, mire, yo soy médico,
10:35entiendo poco de las cuestiones que hacen a los movimientos macroeconómicos
10:42por ahí que se pueden dar, hablo desde el sentido común.
10:46Acá hablamos mucho de pandemia.
10:48Mire, en la pandemia se afectó, el 22% de los argentinos estuvieron enfermos,
10:54según las estadísticas que nombran la cantidad de COVID que tuvo.
10:58El 26.9% de los argentinos está infectado por el virus financiero, Presidente.
11:04Esta es una pandemia macroeconómica y somos nosotros quienes tenemos
11:08la responsabilidad de resolver por el bienestar de todos los argentinos.
11:12Muchas gracias.
Comentarios