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00:018.36 minutos, seguimos avanzando hoy martes.
00:04¿Alguna vez ha comprado algo?
00:06Porque la cuota mensual parecía muy cómoda,
00:08pero al final terminó pagando mucho más
00:11de lo que realmente costaba ese producto,
00:13llámese televisor, un teléfono, no sé.
00:16¿Algo de estos artículos?
00:18Eso es algo muy frecuente,
00:19porque si efectivamente un televisor que costó, por ejemplo,
00:22200 mil colones le puede terminar costando 480 mil
00:26si no revisa cuidadosamente las condiciones del financiamiento,
00:29porque a veces esto es un poquito engañoso,
00:31por eso no solamente basta con saber cuánto vamos a pagar al mes,
00:34sino cuánto vamos a terminar pagando.
00:37Bueno, la asesora financiera Adriana Madrigal
00:39nos enseña más de este tema precisamente
00:41porque podría ser un poquito hasta engañoso, Adriana,
00:45y cuando una persona...
00:46Un poquito mucho.
00:46Un poquito mucho, podría costarle el doble, el triple y muchísimo más
00:49y a veces cuando una persona requiere, necesita ese artículo,
00:53no está pensando tal vez en cuánto va a terminar pagando
00:55y eso puede ser un golpe muy duro para el bolsillo.
00:57Así es, buenos días.
00:59Bueno, efectivamente, ¿verdad?
01:01Vamos a ver, la información no está inherente
01:04en los trámites que nosotros estamos realizando.
01:07Entonces, lo primero que tenemos que hacer siempre es preguntar
01:10de manera detallada qué es lo que voy a firmar
01:13y con qué condición.
01:15¿Verdad?
01:15Es muy normal que en algunas casas comerciales
01:19la gente, por la necesidad de llevarse el artículo
01:21o por la necesidad de tener el financiamiento,
01:24solamente dice, bueno, listo, la cuota son 20 mil colones
01:29y lo tiene que pagar en 24 meses.
01:31Y la gente dice, bueno, de mi presupuesto no pasa nada
01:35sacar 20 mil colones al mes, puedo hacerlo.
01:38Pero nunca sabemos realmente de fondo cuál es el costo real
01:41de ese producto.
01:43Entonces, el interés y el costo real son cosas que nosotros
01:45no estamos preguntando.
01:47Claro, y si hablamos también de estos productos, tasa cero,
01:51tarjeta de crédito o financiar directamente con la tienda,
01:55porque eso podría ser otra de las opciones que tenemos,
01:58vamos a ver las diferencias entre cada una,
02:00que ya se las vamos a mostrar en su televisor.
02:04Ojalá que usted le tome una fotografía y con ayuda de Adriana
02:06podamos entender las diferencias entre una tasa cero,
02:10entre la tarjeta de crédito o el crédito ya propiamente
02:14de la tienda.
02:15A ver, ¿cómo funciona?
02:16Bueno, la tasa cero lo que hace es que divide el precio
02:18en cuotas, genera interés, Adri, generalmente no si cumple
02:23las condiciones.
02:23Así es.
02:24¿Qué debe revisar?
02:25Plaza, cuotas y condiciones por atraso y el principal riesgo
02:29de esta tasa cero es que puede perder el beneficio
02:31por incumplimiento, ¿verdad?
02:32Por otro lado, la tarjeta de crédito, bueno, funciona porque
02:36permite comprar y pagar después, que eso es una ventaja,
02:40pero también tiene ahí como su truco.
02:42¿Genera intereses?
02:43Bueno, sí, si se financia el saldo según el contrato,
02:46eso quiere decir que si usted pagó después de la fecha en la
02:48que tenía que cancelar de contado, pues ahí se va a pagar
02:51intereses.
02:52Usted debe revisar además los intereses y la modalidad de pago
02:55que le ofrece esa tarjeta y el principal riesgo de esto es
02:59acumular deuda e intereses que después se vuelve como una
03:01bola de nieve.
03:02Sí, el crédito de la tienda, que es otra modalidad a la que
03:04podemos acceder también cuando queremos un producto,
03:07funciona así.
03:08Sí, la tienda ofrece ese financiamiento, genera intereses
03:11generalmente, sí, según las condiciones.
03:13¿Qué es lo que usted debería revisar?
03:15Los intereses, los seguros, las comisiones y el plazo y el
03:19principal riesgo, que creo que quienes también han accedido a
03:23eso es que terminan pagando mucho más de lo que ese producto
03:26realmente costaba.
03:27Así es, así es.
03:28Sí, correcto.
03:30Vamos a ver, el riesgo más importante que tiene la tasa
03:33cero es, primero, que al no tener interés, ¿verdad?
03:37Y al yo sentir que el beneficio es comprar el producto por el
03:40mismo precio, solo que en cuotas divididas entre 3, 6, 9, 12 y
03:45hasta 24 meses, el tema es que yo puedo decir, ok, tengo esta
03:50emergencia, lo voy a hacer a tasa cero.
03:51Ahora, necesito comprar este artículo, voy a comprarlo a
03:53tasa cero.
03:54Y cuando nos damos cuenta, estamos excediendo hasta el 30% o
03:57más, hasta el 50% de nuestro ingreso mensual neto, en el
04:02cual tenemos un presupuesto completamente limitado porque
04:05todo se está yendo a cuotas, ¿verdad?
04:07Entonces, ese es el principal error que vemos en consulta con
04:11respecto a las tasas cero.
04:12Si se puede hacer de manera controlada, es un beneficio,
04:15siempre y cuando nos aseguremos, ¿verdad?, de que la fecha que me
04:18toca pagar la tasa cero sea una fecha que a mí me sirva.
04:21Por ejemplo, si yo recibo los salarios, los 14 o 15 de cada
04:25mes y mi tasa cero corta el 12 de mes, es probable que a mí o no me
04:31sirva o me tenga que programar para sacarlo del salario de fin de
04:35mes para tener ese dinero el día 12 o el día 11 que me toque, ¿verdad?
04:40Porque si no lo hago, como decíamos anteriormente, se pierde el
04:43beneficio.
04:44Entonces, quiere decir que el artículo que no me iba a generar
04:47interés, se me acumulan los intereses proyectados, ¿verdad?
04:51Y voy a pagar probablemente algo que ni siquiera tenía yo el
04:54presupuesto de hacerlo, ¿verdad?
04:56Tal vez algunos de los errores más frecuentes, Adriana, que comete la
04:58gente es no hacer una cuenta tan sencilla de matemática básica como
05:02la que estamos viendo en esta pizarra que nos decía, Adriana,
05:04esto es un caso real.
05:05Esto realmente llegó a mi oficina, llegó a mi consulta y, por ejemplo,
05:09era el hecho de que una pantalla costaba 200 mil colones y cómo la
05:12persona termina pagando ese sobreprecio.
05:14Así es. Bueno, en este caso, si lo vemos aquí, permiso, sí.
05:19En este caso, vemos que de contado en el almacén estaba en 200 mil
05:24colones, el artículo era realmente un televisor.
05:26La cuota se pagaban 20 mil colones al mes.
05:29Ella, bueno, pues lo que sabía era que eran 24 cuotas.
05:32Ella dijo, bueno, por 24 meses no pasa nada pagar 20 mil pesos,
05:35lo puedo manejar, ¿verdad?
05:36Dos años.
05:37Exacto.
05:37Dos años pagando el televisor.
05:38Dos años pagando el televisor.
05:39Es que te lo ponen inmensos para que suene menos.
05:41Exacto, para que sea razonable.
05:43Ahora, la matemática que hicimos fue de 24, lo multiplicamos por 20 mil,
05:48nos dimos cuenta que ella pagó 480 mil colones, de los cuales el
05:53sobreprecio fueron 280 mil colones.
05:56Si en este cuadro no está el interés, que es una de las cosas que
05:58siempre escribimos de primero cuando estamos aquí, es porque el interés,
06:01en este caso, es un misterio.
06:03Nunca lo preguntaron.
06:04O sea, eso sin contar la cantidad de interés, exacto, no sabemos cuánto más.
06:10No, nunca lo preguntó.
06:11Entonces, al no preguntarlo, tenemos solamente el número.
06:14No sabemos cuánto interés le cobraron.
06:16Entonces, por lo tanto, nada más tenemos el número del sobreprecio.
06:20Es obligación de la entidad decirte cuánto es el interés.
06:23Es obligación de la entidad darnos esa información, pero es todavía una
06:27responsabilidad personal pedirlo, ¿verdad?
06:29O sea, más allá de que a mí me lo vayan a decir, yo como consumidor tengo
06:33que llegar y decir, ok, necesito saber cuál es el interés, el interés
06:38anualizado, porque a veces nos dan el interés mensual y es chiquitito.
06:41Entonces nos dicen 2.5%, 2.2% y la gente dice, wow, qué barato.
06:47Pero es que eso es mensual.
06:49Siempre tratemos de pedir el anualizado.
06:51El anualizado es de dos cifras.
06:53El mensual es de una cifra.
06:55Cuando a mí me están dando un interés de una cifra, yo tengo que preguntar,
06:58¿esto es mensual o esto es anual?
07:00¿Verdad?
07:01Para yo saber qué, exacto, cuál es.
07:03Muchas veces, Adriana, también no tenemos esa claridad.
07:07Nada más vemos un monto, pensamos en 20 mil colones y tal vez es
07:11manejable.
07:11Sin embargo, cuando hay, por ejemplo, taza cero, caemos tal vez en la trampa
07:16de tener no solamente una o dos que son manejables, sino tener 15, 20,
07:19taza cero y eso ya compromete muchísimo el salario, pero sobre todo,
07:23tal vez no nos estamos dando cuenta de que ese presupuesto se está
07:25inflando demasiado.
07:26¿Cuál es la recomendación en ese sentido?
07:28¿Cuánto es el máximo que yo debería endeudarme en este tipo de
07:31artículos?
07:32Claro.
07:32Bueno, vamos a ver.
07:33Todo es personalizado, ¿verdad?
07:35Por eso es que los presupuestos y las capacidades se ven individuales.
07:39Pero mi recomendación general es que no exceda, por mucho que usted tenga
07:43una liquidez bien holgada, no exceder el 30% es lo ideal y de eso va a ir
07:48dependiendo de la cantidad de obligaciones y compromisos que usted
07:50tenga en su presupuesto habitual.
07:52Entonces, por ejemplo, si usted sacando todos los números, lo que tiene
07:56disponible a final de mes va a ser un 15%, asegúrese de que sea la mitad de
08:01ese disponible que usted tiene para que pueda hacer otras cosas y no
08:05solamente dedicarse a pagar créditos con su disponible, ¿verdad?
08:08Después de pagar todas las obligaciones.
08:09Para entenderlo en números, de cada 100 mil colones, usted no debería comprometer
08:13más de 30 mil en artículos como este.
08:16En el mejor de los casos, ¿verdad?
08:18Si usted tiene un presupuesto más limitado, podemos estar hablando de cada
08:23115 mil.
08:24Es lo ideal.
08:25Ok, sí que si hablamos en porcentaje, también podría ser otra forma en la que
08:29usted nos podría enseñar cuánto de su salario, cuánto porcentaje es lo que
08:34usted debería destinar al pago de las cuotas.
08:36Así es, así es. Por eso es que tenemos que revisar. O sea, en un caso donde yo
08:42tenga una disponibilidad del 50% de mi ingreso, que sabemos que no es una
08:46realidad, ¿verdad? Ahí yo diría, ok, puede tomar el 30% de su ingreso neto para
08:52pagar cuotas porque todavía le queda un 20% para disfrute, emergencias y otras
08:56cosas, ¿verdad? Pero como no es la realidad de este 50%, ahí tenemos que empezar a hacer
09:01el número y tratar que del disponible que a mí me queda a final de mes, no comprometerlo
09:06todo porque también tenemos que pensar en emergencias y en otras situaciones que se
09:10pueden presentar. Porque si no, la bola de nieve es que sigo endeudándome porque lo
09:15emergente se tiene que pagar de inmediato. Entonces ahí es cuando yo saco la tarjeta de
09:19crédito, acudo al tasacero, me voy a un almacén, paso de un cajero automático y paso del crédito
09:25al efectivo, que eso es muchísimo más caro todavía, ¿verdad? Y empiezo a enredarme
09:29por las emergencias. Realmente las emergencias es lo que a nosotros nos endeudan. Por eso
09:33siempre tenemos que dejar disponible para emergencias y así evitamos el endeudamiento.
09:37Y si hablamos también de la realidad que enfrentan muchos, por ejemplo, ya yo accedí
09:44a un crédito. Estoy viendo que el crédito es demasiado caro, que voy a pagar mucho por
09:50el producto. Ya como consumidor no tengo vuelta atrás, ¿qué derechos tengo yo ante la
09:55entidad también? Bueno, primero, todos tenemos derecho en el momento en el que nos encontremos,
10:00si es al principio, intermedio o finalizando, tenemos derecho a la información. Yo me puedo
10:04acercar y decir, necesito que por favor me reimpriman el contrato y me lo expliquen, aunque yo ya
10:10vaya por la mitad del periodo, ¿verdad? No importa. Y sobre eso poder decir, ok, si a esto tengo
10:15derecho, ¿qué pasa si lo cancelo anticipadamente? ¿Me penalizan o no me penalizan? Por ejemplo,
10:22hay almacenes en donde financian celulares y lo dicen, bueno, lo vamos a financiar, si
10:28usted me compra, por ejemplo, una línea y entonces ahí se va financiando, pero si
10:31usted de repente ya no le interesa estar con esa compañía, pero tiene el teléfono
10:35amarrado, que es una de las cosas que pasan, le dicen, ok, entonces nos paga el teléfono
10:40para que pueda salirse, pero no al precio que le dimos al Inesio, sino al precio real de
10:45ese teléfono en el mercado. ¿Y si está en cuanto a horas de la ley para hacer eso? Bueno, porque
10:48es que un beneficio que dan es que mientras usted esté, el precio es distinto, pero ya
10:52una vez que se sale, no tienen por qué darle el teléfono al mismo precio. Pues son estas
10:56particularidades que uno realmente tiene que conocer, ¿verdad? Y son cosas que en Costa
11:00Rica pasa muchísimo, el financiamiento de dispositivos o terminales celulares, los
11:04almacenes, y entonces todo esto tiene letras pequeñitas que nosotros deberíamos de
11:08preguntar. A veces nos limitamos a hablar solamente de financieras, cooperativas o bancas,
11:13pero realmente hay muchísimos otros más lugares que están financiando y que por derecho
11:17nosotros deberíamos de saber qué es lo que estamos firmando.
11:20Claro que sí. Adriana, tal vez ya para ir finalizando, vamos a hablar acerca de las
11:24recomendaciones que tenemos para el consumidor, porque esto es sumamente importante. A veces
11:28no tenemos la claridad de qué es lo que tenemos que hacer o cuál es la cuenta que tenemos que
11:33sacar o las preguntas que tenemos que hacer a la hora de adquirir uno de estos productos.
11:37Así que el principal consejo es que calcule su capacidad de pago. Por ejemplo, tiene que
11:42comparar el costo total, revisar intereses, seguros, comisiones. Así es. Leer antes de
11:47firmar, verificar los plazos, las tasas de interés, las condiciones por atraso. Si no
11:51pidió el contrato, puede pedirle en el momento en el que se encuentre. No importa si antes
11:55o después, decía nuestra asesora hoy, evitar acumular las cuotas, sumar todas sus deudas
12:00antes de adquirir una nueva para finalizar. ¿Qué tan recomendable es una deuda para saldar otra
12:06deuda? Va a depender del interés y el beneficio. Vamos a ver, recordemos que toda la plata que yo
12:12pido me cuesta dinero, ¿verdad? No es gratis. Entonces, si yo pido una plata prestada, esa
12:16plata tiene un valor. Si yo pido 100 mil, el valor de esos 100 mil pueden ser 50 mil más,
12:21¿verdad?
12:21Entonces, ¿qué pasa? Que yo tengo todo el derecho de buscar donde esos mismos 100 mil me cuesten menos,
12:28¿verdad? Entonces, tengo todo el derecho de ir y preguntar, ok, si por estos 100 mil aquí me dan
12:3250 mil, ¿qué pasa si me encuentro un lugar que por esos 100 mil me den 25, el costo sea
12:3725? Ahí es una
12:38buena idea refundir, ¿verdad? Tomar los créditos más caros, donde esos mismos 100 mil me cuestan más
12:43plata, buscar donde esos 100 mil cuesten menos plata y hacer esa compra de saldo que se llama, ¿verdad?
12:49Siempre y cuando las penalizaciones no me excedan, ¿verdad? El movimiento o el juego para comprar un lugar
12:58a otro. Si el juego la penalización es más cara, pues puede ser que aunque a mí este beneficio me
13:03lo
13:03den ahorita, de que esos 100 mil cuesten 25 y no 50, la penalización del otro lado puede hacer que
13:09en
13:09la sumatoria no sea tan buena idea, porque ya me lo están poniendo muy caro y tengo que sacar más
13:14plata, ¿verdad? Entonces, ahí hay que analizarlo. Claro que sí. Y ya para ir finalizando, ¿qué pasa cuando
13:20una persona, por ejemplo, fue y sacó, vamos con el mismo ejemplo del televisor, pero tal vez no se dio
13:24cuenta de que el interés es muy alto y ya cuando llevaba cinco o seis cuotas dijo, ah, no, estoy
13:29pagando muchísimo, voy a terminar pagándolo tres veces. Ahí hay posibilidad, por ejemplo, de acudir a
13:33una instancia, no sé, al Ministerio de Economía, algo para, no sé, poner la queja y que se reviertan
13:39esos intereses de alguna manera. Sí, sí, sí. Vamos a ver, recordemos que todos tenemos el derecho de
13:46cambiar de opinión, ¿qué he dicho? ¿verdad? Entonces, siempre podemos cambiar de opinión, no importa lo que sea
13:51que estemos haciendo. Entonces, ¿cuál sería mi recomendación? Nosotros tenemos en Costa Rica una
13:56ley que se llama la ley de usura. Tenemos que revisar que el interés que yo esté pagando, si
14:00está en el marco de esa ley de usura. Yo puedo ir, acercarme al Ministerio de Economía y hacer la
14:07denuncia o al MEIC, si yo veo que el interés que yo estoy pagando no está en el marco de
14:13la ley de
14:14usura. Si no está, yo tengo todo el derecho de ir y decir, ok, este interés no está sujeto a
14:21este, a esta ley. Ahí es cuando me pueden defender. Ahora, si está en el marco de la ley y
14:26porque
14:27también los que están en el marco de la ley siguen siendo intereses caros y costosos, ¿verdad? No
14:31quiere decir que no lo sean. Entonces, si lo que es un tema de liquidez, pero está en el marco
14:36de la
14:36ley, yo ahí no, ¿verdad? No tiene sentido denunciar porque está dentro del marco de la ley. Lo que sí
14:42yo
14:42les recomiendo es que busquen donde esa misma plata me cueste más barato y haga la compra del saldo, ¿verdad?
14:49Eso sí es lo que puedo hacer. Comercialmente lo puedo buscar. En cooperativas, entidades financieras,
14:53donde ustedes quieran naveguen y traten de ver que esa misma plata tenga un valor más barato para
15:00yo poder hacer la compra y ganarme el interés, ¿verdad? Ahí me voy a dar cuenta donde en lugar de
15:05pagar
15:0570 mil por el mismo monto, mensualmente puedo estar pagando 60, 52 mil pesos y ahí es a donde yo
15:11me doy
15:11cuenta que estoy generando menos interés. Vea, así de fácil lo hace ver Adriana, que es asesora financiera,
15:19Adriana Madrigal. Por favor, síganla, Reseteando Billeteras a través de las redes sociales,
15:23es toda una maestra, toda una profesora del tema de números, así que sé que les va a ayudar
15:28mucho y ahí están también los números de teléfono, 7122-1521. Adriana, muchas gracias.
15:32Gracias a ustedes.
15:33Muchísimas gracias, seguimos con más.