00:00Presidenta Claudia Sheinman Pardo en otros temas envió al Congreso la Ley de Economía Digital para promover las transacciones electrónicas
00:06y disminuir el uso de efectivo, priorizando de manera gradual la gasolinera y la caseta de cobro.
00:11La iniciativa prevé fortalecer plataformas como CODI para realizar pagos sin comisiones y ampliar este saldo límite de cuentas digitales
00:19hasta 130 mil pesos, con la meta de reducir al 50% el uso de dinero en efectivo en compras
00:24menores a 500 pesos para el próximo 2027.
00:29Y justamente para abordar este tema, saludo con muchísimo gusto a Pablo Pérez, académico del Tecnológico de Monterrey. Pablo, ¿cómo
00:35estás? Buenas tardes.
00:37Rodrigo, muy buenas tardes. Un gusto estar con ustedes. Muchas gracias.
00:40Pablo, pues, ¿cómo ves el tema de... lo daba el señor Merino, ¿no? En la conferencia en estos días, el
00:47tema de priorizando la trazabilidad, el tema también de la facilidad de poder pagar, el tema de un código QR,
00:54que ahorita vamos a entrar de lleno con eso,
00:56porque hay muchas dudas sobre todo el tema de la falsificación de los códigos QR, cómo se pueden llegar a
01:02hackear, el tema de, pues, cómo sé que no me van a... se van a meter a mi cuenta bancaria
01:06y me van a hacer este tipo de estafas.
01:09Y hay que decirlo, lo decíamos ahorita en la nota de contexto, la mayoría de los gastos que se dan
01:17con menos de 500 pesos es en efectivo, lo cual representa el 85% del dinero que circula a nivel
01:23nacional.
01:23Y eso es bien importante, sobre todo entendiendo que, pues, la mayoría de México, al ser un 55% comercio
01:30informal en México, pues, maneja el efectivo, ¿no?
01:34Sin duda, sí, sin duda. México es una economía donde el uso de efectivo se ha mantenido por mucho tiempo.
01:42Otros países han avanzado fuertemente en el manejo electrónico para transacciones incluso muy pequeñitas, ¿verdad?
01:49Las experiencias que son documentadas de manera muy amplia ya por la literatura y por los especialistas, por ejemplo, en
01:55Brasil, donde hasta una compra mínima, ¿verdad?
01:58Se hace ya de manera electrónica. En México nos hemos visto muy rezagados precisamente en esa digitalización de servicios financieros.
02:06Y por eso esta ley precisamente pretende avanzar de una manera más acelerada hacia la integración tecnológica de tecnologías para
02:15el pago de servicios.
02:16Y entonces aumentar la inclusión financiera de la sociedad que se ha visto en realidad con un avance muy lento
02:23a lo largo del día.
02:24Ahora, Pablo, rápidamente, en contexto, una experiencia personal.
02:29En California, por ejemplo, una vez para poder utilizar un sistema de aplicación, un transporte, ¿puedo pagar en efectivo?
02:37Dijeron, esto es California, ya no se usa el efectivo.
02:39En Toronto, por ejemplo, allá en Canadá y en Vancouver, los cajeros automáticos que encuentras, por muy snob que pueda
02:46parecer, son de Bitcoin, no son ni siquiera para dinero en efectivo, porque todo se paga hoy en día así.
02:51Y llama mucho la atención, yendo a una tiendita de la esquina, aceptan transferencia, pago con tarjeta y dicen, no,
02:59puro efectivo.
02:59Y ahí me parece que está el reto para este tipo de las famosas pymes, sobre todo en comunidades rurales,
03:05en donde prácticamente lo que manejan es el efectivo.
03:09Y las tarjetas de crédito que pudieran llegar a tener son de estas tiendas de conveniencia, ni siquiera de instituciones
03:15bancarias establecidas.
03:17Son estas famosas de mercado pago o las OXOS PIN que tienen para cualquier emergencia, pero bueno, es mínimo.
03:23Por supuesto. Sí, por supuesto. Y los ejemplos que tú acabas de dar es en economías avanzadas, pero también en
03:28economías que están en desarrollo, ¿verdad?
03:30Llámese China, por ejemplo, donde prácticamente los pagos ya se hacen de manera digital. En Brasil, en Perú se ha
03:39avanzado fuertemente, y en países americanos también esto está evolucionando de una manera muy rápida.
03:45Y México se ha quedado atrás, la verdad. Eso es una realidad. Deja zonas rurales, en zonas urbanas, en nuestras
03:53colonias, ¿verdad?
03:54En la tiendita, como bien decías ahora, si aceptan tarjeta, te cobran el IVA adicional, ¿verdad?
04:00Entonces, también es una práctica que es muy recurrente y que, bueno, tenemos que generalizarlo y, por supuesto, también abaratar
04:08las comisiones.
04:09Y de eso pretende la ley para que podamos avanzar en esa dirección de la digitalización.
04:15Y sobre todo porque eso es, en términos de costo, es más barato, es veloz, es eficiente, hay un rastreo.
04:23Y, bueno, pues también incluso al gobierno.
04:25Claro, y le conviene al gobierno también, ¿verdad? Porque tiene, entonces, visibilidad de las transacciones.
04:30Y para el tema fiscal, bueno, pues obviamente es muy conveniente también.
04:34Sí, es un tema de recaudación fiscal y, sobre todo, pues saber en qué se gasta cada peso, pues es
04:39importante.
04:41Pero también, pongámonos del otro lado, ¿no?
04:43A ver, supongamos la gente obrera en el comercio informal.
04:47El 55% del país y parte del auditorio que nos esté viendo dirá,
04:51pues a mí me conviene recibir dinero en efectivo en donde no se puede trazar,
04:55donde no hay una cuota de impuesto y que queda íntegra.
05:01Y ahí me parece que también va a ser un tema reacio por parte de la misma sociedad
05:07cuando vemos que lo que están optando, lo que pudieran optar es el tema del dinero en efectivo,
05:13por lo mismo que cae íntegro.
05:15Ya si es legal o no, es otra discusión.
05:18Pero bueno, la gente lo prefería en efectivo.
05:21Bueno, sí y no, porque por un lado efectivamente no hay rastreabilidad, ¿verdad?
05:26No hay seguimiento de esos recursos, pero también es práctico.
05:30Tener una billetera digital, tener una aplicación es práctico, nos evita traslados.
05:35Entonces, cuando empezamos a ver las bondades de las herramientas digitales, ¿verdad?
05:40Sobre todo en términos de costos, en términos de no tener que ir al cajero, formarse, etcétera.
05:46Bueno, eso y además si nuestro plástico es aceptado o nuestra aplicación es aceptada de manera generalizada,
05:54pues evidentemente encontramos muchas ventajas a no tener el efectivo que en estos tiempos, por cierto,
06:00de seguridad, pues quisiera uno, ¿verdad?, exponerse lo menos posible.
06:05Entonces, creo que la ley también trata de atender este tipo de situaciones.
06:11Y así ha sucedido en los países en desarrollo que han avanzado fuertemente en la digitalización.
06:16El tema de la seguridad es un vehículo muy importante.
06:19Pero, obviamente, el tema de la educación financiera es también muy importante y hay que poner mucho énfasis en esto.
06:26Ahora, hablamos mucho de esta ley, pero también el gobierno necesita mayor infraestructura de la mano,
06:33no solamente del Banco de México, lo veíamos con el sistema SPE, que bueno, aquí en México es una maravilla.
06:37También el tema, sobre todo cuando se necesitan las transferencias, el tema de CODI también.
06:41Pero si hace falta, junto con la ABM, por ejemplo, y pienso con la CNBB, el tema de los banqueros
06:50también,
06:51que se apueste en más infraestructura para poder tener este tipo de cuestiones.
06:55Y no me refiero a el mismo CODI o el mismo sistema SPE, sino mayor capacidad de, híjole,
07:04es que digo, de terminales o también de alguna otra manera para poder agilizar este proceso.
07:10Claro, pero recuerda que hoy el esfuerzo que hacen las fintech, en realidad no implica, por ejemplo,
07:17que tengas, necesites tener una terminal, ¿verdad?, algo para cobrar.
07:22Lo puedes hacer desde el propio teléfono.
07:24Entonces, ya el sistema financiero, digo, estas tecnologías, como mencionabas hace un rato, ¿verdad?,
07:29con tus experiencias en Canadá, en California, las tecnologías permiten hacer este tipo de movimientos financieros
07:36desde el teléfono celular, y eso es una gran ventaja, porque estas tecnologías ya se han generalizado.
07:43La infraestructura sí es un tema, por supuesto.
07:45Hay muchos lugares del país todavía donde las comunicaciones que necesitamos
07:51para poder utilizar servicios financieros son limitadas, son costosas.
07:55Entonces, hay que pagar internet por fichita, ¿verdad?, de 10 pesitos para que te dé 30 minutos,
08:00y eso se hace en tiendas.
08:02Entonces, hay muchas limitaciones en ese sentido, pero quizá el énfasis mayor,
08:07y que eso lo anotabas de manera muy importante,
08:11tiene que ser una colaboración entre sector público y privado
08:14para generar educación en el uso de estas herramientas.
08:18Las personas tienen dispositivos, existe, pues, digamos, todavía con limitaciones,
08:24pero acceso a telecomunicaciones, lo que no es la confianza para poder utilizar estas herramientas.
08:30Y por ello, hay que hacer un esfuerzo muy importante desde el sector privado,
08:35lo hacen algunos, existe mucha información,
08:38pero hay que canalizar esa educación de manera concreta hacia quien lo necesita, por supuesto.
08:43Sobre todo el tema de la confianza en las instituciones, ¿no?,
08:47y también al sistema bancarizado que se tiene en México,
08:49porque me parece que gran parte del problema, parte de ese,
08:53es decir, ha tenido una mala experiencia con el tema de robo de identidad,
08:59clonación de tarjetas, ¿no?,
09:01y me parece que también ahí, no solamente el gobierno,
09:04sino también el sector privado necesita dar buena certidumbre.
09:08Yo me pongo a pensar, cuando cada quincena, aquí mismo lo damos,
09:12la mayoría de los bancos reportan fallas en el momento que cae la nómina,
09:17también es complicado también para ciertos usuarios decir,
09:21claro, quiero migrar a un sistema bancarizado como esto, ¿no?
09:25Por supuesto, y si escuchamos en las noticias, ¿verdad?,
09:27que se robaron una base de datos, que hackearon a no sé qué empresa, ¿verdad?,
09:33y extrajeron toda su información,
09:35y ahí había detalles sobre nuestros datos personales, etcétera, etcétera.
09:40Claro que, pues, tenemos temor de ofrecer nuestra información,
09:45insertarnos en esta lógica de la digitalización.
09:48Entonces, la seguridad, evidentemente, tiene que venir de la mano
09:53de este esfuerzo de educación financiera y de digitalización para la sociedad.
10:00Van de la mano, no pueden hacerse de manera independiente.
10:02Y en esa medida, entonces, avanzaremos de una manera clara
10:08y, sobre todo, para lograr, pues, tener, hacer aprovechar mejor estos servicios
10:13y, bueno, pues, crecer también como sociedad, como personas, como familias,
10:18como empresas, ¿verdad?, y aprovechar esas ventajas que dan los servicios financieros digitales.
10:22Ahora, veíamos, y lo decía el señor Merino, y también la mandataria mexicana,
10:26para el 2027, ¿te parece que hay las condiciones para tratar de emigrar más del 50%
10:33para el próximo año, en 2027, que también hay los recursos para la infraestructura
10:39para poder hacerlo en 2027?
10:40Me digo, es una meta y es muy ambiciosa,
10:42pero no sé hasta dónde le vaya a dar a México para poder llegar a esta meta que tienen planeada.
10:48Bueno, pues, las tendencias no permitirán, evidentemente, ¿verdad?,
10:52si seguimos esa misma línea no se logrará la meta,
10:55pero si hay un esfuerzo conjunto entre sector público, sector privado,
11:00instituciones educativas, que también somos parte de este, de esta,
11:04de que podemos ser parte de esa iniciativa,
11:06evidentemente podríamos acercarnos a esta meta.
11:10Lo más importante es la confianza, y eso no se logra, ¿verdad?,
11:13de la noche a la mañana, se necesita un esfuerzo sostenido, educativo,
11:18de acercamiento, de acompañamiento, decías tú,
11:21de dar confianza en las instituciones, y eso toma un poco de tiempo, ¿verdad?,
11:25para poder conseguirlo, pero una vez que se logra,
11:27esto es exponencial y esto puede acelerar de una manera muy importante,
11:31puede crecer de una forma...
11:33Claro, sí, sobre todo el tema de la comodidad, ¿no?,
11:36también me parece que eso es importante, y también, pues bueno,
11:40entiendo que ya muchísimos teléfonos tienen la posibilidad también de pagar ahí,
11:45el tema del touchless también es importante,
11:47habría que ver que haya también condiciones en los mismos dispositivos
11:52que se tiene para que puedan hacer esto más fácil.
11:54Pues Pablo, yo te agradezco que nos hayas tomado la comunicación
11:56para poder entender algo que pareciera muy complicado,
12:01muy traboso, y que al final del día, pues es un tema de...
12:05nada más, ya lo decía, ¿no?, educación financiera y educación o confianza
12:10a las instituciones.
12:11Es correcto. Muchísimas gracias, es un placer estar con ustedes.
12:14Gracias.
12:15Gracias.
12:16Gracias.
12:21Gracias.
12:22Gracias.
12:24Gracias.
12:24Gracias.
