- hace 2 días
El coche puede estar vaciando tu bolsillo mucho más de lo que imaginas, y el gran error es mirar solo la cuota mensual o el precio de compra. Pablo Gil analiza el coste real de tener un coche a través del caso de Javi, sumando financiación, seguro, combustible, mantenimiento, impuestos y depreciación para mostrar cuánto pesa de verdad en las finanzas personales.
Con un ejemplo claro y muy práctico, el vídeo explica por qué un coche nuevo financiado puede convertirse en uno de los mayores gastos de la vida después de la vivienda. También propone alternativas y hábitos para reducir el coste sin renunciar al vehículo: comprar de segunda mano, comparar seguros, pedir varios presupuestos en el taller y calcular el gasto total antes de firmar.
Una guía de educación financiera, ahorro y planificación personal pensada para quienes quieren tomar decisiones con criterio, evitar errores al comprar coche y entender el impacto de la depreciación en su patrimonio.
SEO: ideal para buscar finanzas personales, coste real del coche, gasto mensual del coche, comprar coche nuevo o de segunda mano, financiación de vehículos, seguro, combustible, mantenimiento, depreciación y ahorro. También útil para quien quiere mejorar su educación financiera y aprender a calcular el coste total de tener un coche.
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00:00Hay un gasto que prácticamente todos tenemos y que pagamos cada mes casi sin pensar y que
00:05poco a poco va llevándose una parte muy importante de nuestro dinero sin que apenas seamos conscientes
00:11de ello. Y no, no estoy hablando del café de la mañana ni de esas suscripciones que
00:16llevas meses pagando y ya no utilizas. Estoy hablando del coche. Déjame hacerte una pregunta.
00:22¿Cuando compraste tu coche te limitaste a mirar el precio y la cuota mensual o te sentaste
00:28a calcular cuánto iba a costarte realmente durante los próximos años? Porque son dos
00:32cosas completamente distintas. Nadie se compra una casa sin mirar el tipo de interés de la
00:37hipoteca, las comisiones o el plazo de devolución. Sin embargo, cuando compramos un coche, la
00:43mayoría nos fijamos únicamente en el precio y en si la cuota mensual cabe dentro del presupuesto.
00:49Firmamos la financiación y damos la operación por cerrada, cuando en realidad ese es solo
00:54el principio de una lista bastante larga de gastos. Y eso es precisamente lo que quiero
00:59que cambiemos hoy. No se trata de decirte que no tengas coche, porque en muchos casos
01:03es una herramienta imprescindible para trabajar o incluso para el día a día. Lo que quiero
01:08es que entiendas cuál es su coste real para que puedas tomar decisiones con toda la información
01:14encima de la mesa. Y si ya tienes coche, mejor todavía, porque también veremos dónde puedes
01:20reducir gastos sin renunciar a él. En el vídeo anterior analizábamos distintos
01:24perfiles de personas y vimos cómo determinadas decisiones financieras les impedían construir
01:29patrimonio. Si no la has visto, te recomiendo que le eches un vistazo porque puede ayudarte
01:35a detectar errores que quizá también estés cometiendo.
01:38Hoy vamos a añadir una pieza más a ese puzzle y vamos a ver cómo influye el coche en tus
01:44finanzas
01:44personales y por qué después de la vivienda puede convertirse en uno de los gastos que
01:50más condiciona tu capacidad de ahorro. Soy Pablo Gil, economista con más de 40 años
01:55de experiencia y mi objetivo es ayudarte a tomar mejores decisiones financieras para
02:00que tú y tu familia podáis construir un patrimonio con el paso del tiempo.
02:04Quédate hasta el final porque vamos a seguir la historia de Javi y a través de su caso descubrirás
02:09cuánto cuesta realmente tener un coche. Y te adelanto una cosa, la cifra final suele
02:15sorprender incluso a quienes creen que tienen perfectamente controlados sus gastos.
02:20Vamos a conocer al protagonista del vídeo. Javi tiene 34 años y trabaja como técnico en una
02:26empresa de telecomunicaciones. Gana unos 2.300 euros al mes, vive de alquiler, sale los fines de
02:33semana, se va de vacaciones en agosto, en definitiva lleva una vida completamente normal.
02:38Hace un par de años decidió comprarse un coche y como hacemos la mayoría dedicó bastante tiempo
02:44a elegirlo. Estuvo comparando modelos, viendo vídeos en YouTube, leyendo opiniones, mirando
02:49consumos, equipamientos y por supuesto precios. Cuando por fin encontró el que le gustaba fue al
02:55concesionario, le hicieron números, vio que la cuota mensual encajaba dentro de su presupuesto y tomó
03:01la decisión. Hasta aquí nada fuera de lo normal. El problema es que Javi hizo las cuentas que hacemos
03:07casi todos, pero no hizo la única que realmente importa. Calcular cuánto le iba a costar tener
03:13ese coche porque una cosa es el precio de compra y otra muy distinta el coste real de utilizarlo
03:19durante años. Y ahí es donde empieza la historia. El coche que elige cuesta 28.000 euros, es un modelo
03:26nuevo de gama media, con motor diésel, decide financiarlo a 5 años con un tipo de interés del
03:316,9% y en el concesionario le dicen que la cuota será de 540 euros al mes. Javi hace
03:38un cálculo muy
03:39rápido, compara esa cifra con su sueldo, ve que puede asumirla y firma. Y es exactamente lo que
03:46habría hecho la mayoría de nosotros. El problema es que esos 540 euros no representan el coste del
03:52coche. Representan únicamente la primera factura de una lista bastante más larga, porque a partir de
03:58ese momento empiezan a aparecer gastos que nadie suele sumar cuando toma la decisión de compra. Y
04:03eso es precisamente lo que vamos a hacer nosotros. Vamos a construir poco a poco el verdadero ticket
04:08mensual del coche de Javi. No para demostrar que tener un coche sea un error, sino para entender
04:15cuánto cuesta realmente y qué decisiones pueden ayudarte a reducir ese coste. Todo ello sin renunciar
04:21al coche. Cuando lleguemos al final del vídeo, quiero que hagas ese mismo ejercicio con tu propio
04:27vehículo. Estoy convencido de que más de uno se llevará una sorpresa. La primera sorpresa es el
04:34seguro. La cuota que nadie tiene en cuenta una vez que Javi sale del concesionario empieza a descubrir
04:40que hay una cuota mensual que no era ni mucho menos el único gasto que iba a tener. El primero
04:45llega
04:46casi inmediatamente. Paga tu seguro. Él sabía que tendría que contratarlo, por supuesto. Lo que no
04:52esperaba era cuánto iba a costarle. Para un conductor de 34 años con un coche nuevo de estas
04:57características y un seguro a todo riesgo, hablar de entre 800 y 1000 euros al año es perfectamente
05:02razonable. Evidentemente dependerá de la compañía, de las coberturas o del historial del conductor.
05:09Pero vamos a utilizar una cifra intermedia. Para nuestro ejemplo, Javi acaba contratando una
05:14póliza que le cuesta 920 euros al año. Eso significa que solo en seguro Javi tiene que añadir
05:22unos 77 euros más cada mes a los 540 euros de la financiación. De repente el coche ya no cuesta
05:29540 euros al mes. Empieza a costar 600 o un poquito más. Y todavía no hemos recorrido ni un solo
05:35kilómetro.
05:36Ahora llega otro gasto que todos conocemos pero que casi nadie suma. La gasolina o el gasóleo.
05:41En el caso de Javi vamos a suponer que recorre unos 14.000 kilómetros al año entre los desplazamientos
05:47al trabajo, los fines de semana y las vacaciones. Su coche consume unos 6 litros cada 100 kilómetros
05:54y el gasóleo cuesta alrededor de 1,50 euros el litro. Con esas cifras el gasto anual en combustible
05:59ronda los 1.260 euros. Es decir, unos 105 euros al mes. Lo curioso es que casi nadie percibe este
06:07gasto
06:07como una cuota mensual. ¿Por qué? Porque no pagas 105 euros de una sola vez. Vas repostando
06:12a poco a poco. 20 euros un día, 30 a la semana siguiente, otros 40 unos días después. Y como
06:18nunca ves el total junto, el cerebro tiene la sensación de que gastas poco. Cuando en realidad,
06:24al cabo del mes, la cifra ya supera los 100 euros. Fíjate cómo va creciendo el ticket de Javi. Empezamos
06:31con 540 euros. Después añadimos el seguro. Ahora añadimos el combustible. Y ya estamos por encima
06:37de los 700 euros al mes. Por supuesto, este es solo un ejemplo. Lo importante no es si tu coche
06:44consume exactamente 6 litros o 5,5. Lo importante es que hagas este mismo cálculo con tu caso y
06:51descubras cuánto dinero estás destinando realmente al combustible cada mes. Hasta ahora, hemos hablado
06:57de gastos que prácticamente todos tenemos presentes. Pero hay otros muchos más traicioneros porque
07:03aparecen de vez en cuando y nuestro cerebro los trata como si fueran excepcionales cuando no lo
07:09son. El impuesto de circulación llega todos los años. Las revisiones también. Y ahí se mira si hace
07:17falta cambiar el aceite, los filtros, las pastillas de freno, los neumáticos. Tarde o temprano,
07:22todos estos gastos van a ser una certeza. Y precisamente por eso deberían formar parte
07:28del cálculo desde el primer día. El impuesto de circulación puede variar mucho según el
07:33municipio o las características del vehículo, pero es un gasto fijo que tendrás mientras el
07:38coche siga tu nombre. Y con el mantenimiento ocurre exactamente lo mismo. Nadie sabe el día exacto
07:44en que tendrá que cambiar los neumáticos, pero todos sabemos que habrá que cambiarlos. Lo mismo
07:49sucede con los frenos, los filtros y el resto de cosas. No son imprevistos. Son gastos previsibles
07:55que simplemente no tienen una fecha fija. Y ahí es donde solemos engañarnos. Como no llegan todos
08:01los meses, tenemos la sensación de que apenas cuentan. Pero cuando haces la suma anual y la
08:06repartes entre 12 meses, descubres que vuelven a añadir una cantidad nada despreciable al coste
08:13real del coche. Y todavía nos falta el gasto que casi nadie habla. La depreciación. El gasto que
08:21nunca aparece en la cuenta, pero existe. Hasta ahora hemos ido sumando gastos que todos conocemos. El
08:28seguro, el combustible, el mantenimiento. Son gastos que de una forma u otra ves salir de tu cuenta
08:35corriente. Pero hay otro coste mucho más difícil de percibir y probablemente es uno de los más
08:40importantes de todos. La depreciación. Es un concepto muy sencillo. Tu coche empieza a perder
08:46valor desde el mismo momento en que sale del concesionario. No hace falta que tenga una avería.
08:52No hace falta que tenga un accidente. Simplemente pasa. Pasa el tiempo y vale menos. Lo curioso es que
08:59casi nadie lo percibe como un gasto. Y es normal porque no recibes ninguna factura. No hay ningún cargo
09:05en tu cuenta bancaria que diga hoy su coche vale 2.000 euros menos. Pero eso no significa que ese
09:11dinero no haya desaparecido. Ha desaparecido igual y ha salido de tu patrimonio. Según las tablas que
09:18utiliza la agencia tributaria y distintos estudios del sector, un coche nuevo puede perder entre un 15 y
09:24un 25 por ciento de su valor sólo durante el primer año. A los tres años esa pérdida acumulada suele
09:30ser
09:30superior al 40 por ciento. Traducido al caso de Javi, significa que un coche que costó 28.000 euros puede
09:37valer apenas tres años después entre 16.000 y 17.000 euros sin haber sufrido ningún accidente y
09:43simplemente por el paso del tiempo. Es decir, entre 11.000 y 12.000 euros de valor se han evaporado
09:49sin hacer
09:50ruido, sin una factura, sin que nadie sea realmente consciente de ello. Y por eso digo muchas veces que
09:56la depreciación es uno de los costes más traicioneros que existen porque no duele y pasa inadvertido,
10:02pero existe y afecta directamente a tu patrimonio. Si ahora volvemos a mirar el ticket completo de Javi,
10:08empezamos a entender por qué tener un coche cuesta bastante más de lo que la mayoría imagina. De hecho,
10:14si repartimos todos esos gastos a lo largo del año, veremos que mantener ese coche supone una
10:20cantidad muy cercana a un sueldo mensual íntegro. Y ahora sí empieza a entenderse por qué merece la
10:26pena dedicar unos minutos a hacer bien estas cuentas. Porque la buena noticia es que muchas de ellas
10:31sí pueden reducirse. Y eso es precisamente lo que vamos a ver ahora. La solución. No he contado la
10:39historia de Javi para decirte que vender el coche sea la solución. Eso sería absurdo. Hay muchísimas
10:45personas que necesitan un coche para ir a trabajar, llevar a los niños al colegio simplemente porque
10:49viven en un lugar donde no existe una alternativa real. El problema nunca ha sido tener coche. El
10:56problema es no saber cuánto cuesta realmente. Porque cuando no haces esa cuenta es imposible
11:02tomar buenas decisiones. Y eso es exactamente lo que le ocurriría a Javi. Había dedicado semanas a elegir el
11:08modelo, a comparar consumos, a leer opiniones y a negociar el precio de compra, pero nunca había
11:14dedicado una sola tarde a calcular el coste total de tener ese coche. Y ahí está el verdadero error.
11:20Así que vamos a ver qué podría haber hecho de otra manera. Y sobre todo, qué puedes hacer tú para
11:26reducir ese gasto sin renunciar a un vehículo que, en muchos casos, sigue siendo completamente necesario.
11:32Lo primero que habría podido hacer Javi es plantearse una alternativa muy sencilla. Comprar ese mismo
11:38coche con 3 o 4 años de antigüedad. Habría pagado entre 16.000 y 17.000 euros en lugar de
11:4428.000. Eso
11:46significa menos dinero de entrada, una financiación más pequeña, menos intereses y unas cuotas mensuales
11:53considerablemente más bajas. ¿Y por qué ocurre esto? Porque un coche pierde una parte muy importante
11:58de su valor durante los primeros años. Esa depreciación la asume el primer propietario. Cuando tú compras un
12:06vehículo con 3 o 4 años, ese golpe ya se ha producido y puedes acceder prácticamente al mismo coche
12:12por un precio mucho más razonable. Además, a partir de ese momento, la pérdida de valor suele ser mucho
12:19más lenta, de manera que no solo compras más barato, sino que también proteges mejor tu patrimonio.
12:25Hay otro gasto que muchas personas aceptan como si fuera inamovible y, sin embargo, no lo es. El seguro.
12:31La mayoría renovamos la póliza año tras año sin compararla con otras compañías. Y la aseguradora
12:37lo sabe. Si no preguntas, si no negocias y si no comparas, no tienes ningún incentivo para
12:43ofrecerte mejores condiciones. Sin embargo, dedicar 20 minutos a pedir un par de presupuestos o a llamar
12:49a tu compañía puede suponer un ahorro interesante cada año. Puede que no te cambie la vida de un día
12:55para otro. Pero aquí volvemos a encontrarnos con una idea que hemos repetido varias veces en este
13:00canal. Las buenas decisiones financieras no suelen consistir en un gran acierto, sino en acumular
13:07pequeños aciertos durante muchos años. Imagina, por ejemplo, que consigues ahorrar unos 125 euros al
13:14año en el seguro. Y en lugar de gastarlos, decides invertirlos, manteniendo ese hábito durante 15 años.
13:20Con una rentabilidad razonable a largo plazo, ese dinero acabará convirtiéndose en varios miles de
13:26euros gracias al interés compuesto. No porque hayas hecho nada extraordinario, sino porque has
13:32prestado atención a un gasto que casi todo el mundo da por hecho.
13:36Hay una tercera idea que puede parecer menos importante, pero también acaba marcando diferencias
13:41con el paso del tiempo. Dedicar un poco de tiempo a entender cómo funciona tu coche. No estoy diciendo que
13:47tengas que convertirte en mecánico, ni muchísimo menos. Me refiero a algo mucho más sencillo. Hoy
13:53tienes cientos de vídeos en internet que explican qué significa cada testigo del cuadro de instrumentos,
13:59cuándo una avería requiere parar inmediatamente el coche y cuándo simplemente está indicando un
14:04problema menor. Muchas veces conocer esa diferencia evita visitas innecesarias al taller y con ellas gastos
14:11que podrían haberse evitado. Y cuando la reparación sí sea necesaria, acostúmbrate a pedir más de un
14:17presupuesto, exactamente igual que comparaste varios concesionarios antes de comprar el coche. Merece la
14:23pena comparar dos o tres talleres antes de autorizar una reparación importante. Te sorprendería la
14:30diferencia de precio que puede haber por hacer exactamente lo mismo, es decir, por el mismo trabajo.
14:36Si tuviera que resumir todo este vídeo en un único consejo, probablemente sería este. Antes de
14:42comprar un coche, siéntate con una calculadora y olvídate por un momento del precio de venta. Lo
14:48que tienes que calcular es cuánto te va a costar realmente cada mes. Suma la cuota de financiación,
14:53el seguro, el combustible en función de los kilómetros que haces, el mantenimiento medio anual
14:59dividido entre los 12 meses y el impuesto de circulación. Cuando tengas esa cifra, compárala con tu
15:05sueldo neto. Ese número es el que te dice si ese coche está realmente al alcance de tu economía.
15:12Como regla general, si el coste total supera aproximadamente el 20% de tus ingresos mensuales,
15:19probablemente estés dedicando demasiado dinero al coche y demasiado poco a construir patrimonio.
15:24No es una cifra que me inventé yo, es una referencia muy utilizada por muchos planificadores
15:30financieros, porque cuando el transporte empieza a absorber una parte demasiado grande del presupuesto,
15:36casi siempre acaba desplazando al ahorro y a la inversión. Y hay otro aspecto que conviene tener
15:41presente. Muchas veces no compramos el coche que necesitamos, sino el que nos gustaría que los
15:48demás vieran que tenemos. Es algo completamente humano. Todos queremos conducir un coche que nos
15:54guste. El problema aparece cuando esa parte emocional pesa más que los números y terminamos
16:01comprometiendo nuestra capacidad de ahorro por un vehículo que en realidad está por encima de
16:07nuestras posibilidades. Hay una decisión que casi todo el mundo toma muy deprisa y que sin embargo
16:12puede suponer una diferencia de miles de euros. ¿Cómo financiar el coche? Básicamente tienes tres
16:18opciones. Pagarlo al contado, siempre que hacerlo, no deje tu cuenta temblando ni te obliga a quedarte
16:24sin fondo de emergencia. Financiarlo o con un préstamo, ya sea del banco o de una entidad financiera,
16:31o aceptar la financiación que te ofrece el propio concesionario, que muchas veces parece muy atractiva,
16:37aunque a cambio te obliga a contratar determinados seguros o servicios adicionales. Ninguna de las tres
16:42opciones es buena o mala, al menos no por definición. Lo importante es entender cuánto cuesta realmente
16:49cada una de ellas. Hay personas que firman la financiación del concesionario sin haber preguntado
16:54si quieren su banco y, sin embargo, una diferencia de uno o dos puntos en el tipo de interés puede
17:00acabar suponiendo cientos o incluso miles de euros a lo largo de la vida del préstamo. Por eso merece la
17:05pena comparar antes de firmar. Igual que comparas el precio del coche o el equipamiento, compara también
17:12el coste del dinero que vas a pedir prestado. Es un esfuerzo pequeño que puede traducirse en un
17:18ahorro importante. Y hay otra alternativa que cada vez tiene más sentido para algunas personas. El
17:23renting o incluso prescindir del coche en propiedad. No es solo una solución universal. Si vives en una
17:29zona rural o necesitas el coche todos los días para trabajar, probablemente no sea una opción. Pero
17:35si vives en una ciudad bien comunicada y utilizas el coche de forma meramente puntual, merece la pena hacer
17:41esos números y comparar cuánto te cuesta realmente mantener un vehículo durante todo el año frente
17:46a utilizar transporte público, coche compartido o alquiler cuando realmente lo necesites. No se
17:53trata de decir que una opción sea mejor que la otra. Se trata, una vez más, de decidir con la
17:59calculadora delante y no únicamente con las emociones. Quiero volver un momento al caso de Javi,
18:05porque creo que ahí está la verdadera enseñanza de todo este vídeo. Cuando hemos ido sumando uno a uno
18:11todos los gastos, la financiación, el seguro, el combustible, el mantenimiento, los impuestos y la
18:16depreciación, hemos visto que el coche termina representando una cantidad de dinero muchísimo mayor
18:21de la que parecía el día que salió del concesionario. Y lo importante no es lo que cuesta un mes.
18:29Lo
18:29importante es que ese gasto se repite durante años. Si Javi mantiene ese coche 8 años, que es un plazo
18:36perfectamente razonable, habrá destinado al coche una cantidad equivalente a varios años completos
18:42de su sueldo. Visto así, resulta mucho más fácil entender por qué el coche suele ser, después de la
18:48vivienda, el mayor gasto de toda una vida. Ahora imagina dos personas que ganan exactamente lo mismo,
18:542.300 euros al mes. La primera compra el coche nuevo, lo financia y asume todos los gastos que
19:00hemos ido viendo durante este vídeo. La segunda compra ese mismo coche con tres años de antigüedad,
19:06dedica un rato cada año a comprar el seguro, pide varios presupuestos cuando tiene que pasar por el
19:11taller y procura controlar todos esos pequeños gastos que muchas veces pasan desapercibidos.
19:17Al cabo de 5 años, la diferencia entre una y otra puede superar perfectamente los 15.000 euros. Y no
19:26porque una conduzca un coche peor, ni porque haya renunciado a algo importante, simplemente porque
19:32tomó decisiones distintas desde el primer día. Y ahora viene la pregunta que realmente merece la pena
19:39hacerse. ¿Qué habría ocurrido si esos 15.000 euros, en lugar de perderse por el camino, hubieran ido
19:47poco a poco a un fondo de inversión o a un plan de ahorro? Ahí es donde el coche deja
19:52de ser
19:52simplemente un gasto y pasa a convertirse en un coste de oportunidad. Porque ese dinero no solo se
19:59ha gastado, también ha dejado de trabajar para construir tu patrimonio. Y esa es la idea que me
20:05gustaría que recordaras cuando termine este vídeo. El coche no es el problema. El problema es comprarlo,
20:12mantenerlo o financiarlo sin saber realmente cuánto te cuesta. Hay una cosa que puedes hacer hoy mismo
20:18y que apenas te va a llevar unos minutos. Coge un papel, abre una hoja de cálculo o utiliza el
20:24móvil y
20:25apunta cuánto te cuesta realmente tu coche. Suma la financiación, el seguro, el combustible, el
20:31mantenimiento medio, los impuestos. En definitiva, construye tu propio ticket, igual que hemos hecho con
20:37Javi. Estoy convencido de que cuando veas esa cifra de golpe tendrás una perspectiva
20:42completamente distinta. Y si después de hacer este ejercicio llegas a la conclusión de que el coche
20:49que tienes está perfectamente adaptado a tus necesidades y a tu presupuesto, fantástico. No
20:55hace falta cambiar nada. El objetivo de este vídeo nunca ha sido convencerte de que vendas el coche o de
21:02que compres uno de segunda mano. Lo que quiero es que cualquier decisión que tomes a partir de ahora
21:08la hagas con todos los números encima de la mesa. No sólo con el precio de compra o con la
21:15cuota mensual
21:15que te enseñan en el concesionario. Si quieres dejar de improvisar con tu dinero y aprender a tomar
21:20decisiones financieras con criterio, mi curso Finanzas Personales para la Vida Real te ofrece un
21:26método claro, práctico y aplicable desde el primer día. Un curso diseñado para ayudarte a entender cómo
21:32funciona el dinero y construir una estrategia financiera que te acompañe durante toda la vida.
21:37Soy Pablo Gil, nos vemos en el próximo vídeo.
22:02Gracias por ver el vídeo.
22:02Gracias por ver el vídeo.