00:01BFM Bourses, vos placements, nos conseils sur BFM Business.
00:06Comme nous sommes vendredi, juste avant le week-end, on va pour une fois penser à vos enfants aussi dans
00:10BFM Bourses.
00:10Mais oui, mettre la bourse au service de vos enfants.
00:13Caroline Rogers est avec nous, créatrice de contenu spécialisé dans les finances personnelles, la chaîne YouTube Simplement Caro.
00:18C'est le nom de sa chaîne YouTube. Bonjour Caroline, on est ravis de vous retrouver.
00:21Quand on veut mettre de l'argent de côté pour ses enfants, le réflexe c'est souvent de leur ouvrir
00:25à nos enfants un livret A.
00:27Mais sur 15-20 ans, quelles seraient les autres stratégies possibles ?
00:31Le livret A est une bonne solution pour sécuriser de l'argent, je pense qu'on est tous d'accord
00:35là-dessus.
00:35Mais pas forcément pour le faire fructifier sur une très longue période.
00:38En fait, à la naissance de nos enfants, on a potentiellement 18 ans devant nous.
00:42Et je dirais que plus l'horizon d'investissement est long, plus on peut accepter des fluctuations pour rechercher davantage
00:48de performance, et notamment en bourse.
00:50Donc si on prend par exemple 5 000 euros investis à la naissance avec une hypothèse de rendement moyen de
00:547% par an,
00:56donc c'est cohérent avec les ordres de grandeur historique de certains actifs, on va dire.
01:00Alors on arriverait à environ 17 000 euros au bout de 18 ans, mais encore plus parlant, si à la
01:05place de ça, on investissait 100 euros par mois pendant 18 ans,
01:08on aurait versé au total un peu plus de 21 000 euros.
01:10Avec la même hypothèse de rendement, ça nous ferait arriver à 42 000 euros de capital.
01:14Donc évidemment que 7% ça reste une hypothèse de calcul, mais ça montre que quand on investit pour un
01:19enfant,
01:19le montant au final c'est qu'une partie de l'équation, le temps peut énormément jouer en notre faveur,
01:24donc autant l'utiliser pour bénéficier des faibles boules de neige, des intérêts composés en bourse.
01:28Mais concrètement, comment est-ce qu'on investit en bourse pour son enfant ?
01:30Quelles enveloppes d'ailleurs aussi ? Parce qu'il y a plein de façons de le faire, il y a
01:33le PEA, il y a l'assurance vie, il y a le compte-titre.
01:36Personnellement, je distingue investir pour mon enfant et investir au nom de mon enfant.
01:40Pour ma fille par exemple, je fais le choix d'investir en mon nom une partie du patrimoine qui lui
01:44sera destinée pour plus tard,
01:45donc pour ses études, pour son logement, son permis, etc.
01:48Mais aussi pour lui constituer un capital de départ.
01:50Et en fait, ce que j'aimerais lui transmettre, c'est à la fois des actifs qui ont de la
01:53valeur,
01:54mais aussi du capital liquide qui est plus facile à appréhender,
01:57et puis surtout une éducation financière évidemment pour lui apprendre à gérer tout ça.
02:01Et donc je combinerais plusieurs enveloppes, par exemple l'assurance vie,
02:04avec ma fille comme bénéficiaire, peut servir d'outil de transmission,
02:07parce que l'assurance vie a un régime aussi qui est successoral, qui est propre et qui peut être intéressant.
02:11Mais on peut aussi ouvrir une assurance vie au nom de notre enfant pour prendre date.
02:15Et donc ça, par exemple, j'envisage de le faire à ses 10 ans pour que le contrat ait déjà
02:198 ans à sa majorité.
02:20Le PEA par contre, lui, je le vois plutôt comme une enveloppe de capitalisation de la famille sur le long
02:24terme,
02:24donc il a du sens aussi.
02:25Je pourrais effectuer des retraits dessus pour ma fille.
02:28Et le compte-titre ordinaire, enfin lui, je le trouve assez intéressant,
02:31parce qu'il est très flexible déjà pour investir en bourse.
02:33Et en plus de ça, il présente une particularité intéressante pour la transmission.
02:37On peut donner directement des titres à nos enfants.
02:39Et donc du coup, finalement, investir pour nos enfants,
02:41j'ai envie de dire que ce n'est pas bien différent de ce qu'on peut faire pour nos
02:43propres placements à nous.
02:45On combine les enveloppes pour répondre à différents objectifs.
02:47En tout cas, c'est comme ça que je vois les choses.
02:49Bon, du coup, là, on a à peu près les enveloppes.
02:52Les actifs à privilégier pour les enfants,
02:54comment on peut limiter le risque qu'ils perdent,
02:58mais aussi pas oublier ce qui va grimper sur le long terme ?
03:03Alors, pour moi, la première réponse à ça, c'est la diversification pour limiter le risque.
03:07Avec un ETF Monde, par exemple, on s'expose à un très grand nombre d'entreprises,
03:11de secteurs, de zones géographiques aussi.
03:14Donc je trouve cette option très intéressante pour un enfant.
03:17Ça permet de diversifier le risque par rapport au fait d'acheter, par exemple,
03:20des simples actions individuelles.
03:21Après, bien sûr qu'investir en bourse, ça reste risqué dans tous les cas.
03:25Donc je ferai évoluer le niveau de risque avec l'horizon restant
03:28en optant pour des actifs qui sont de moins en moins risqués.
03:31Parce qu'une forte baisse des marchés quand l'enfant vient de naître,
03:34on est d'accord que ça n'a pas les mêmes conséquences pratiques
03:36qu'à 17 ans s'il a besoin du capital à ses 18 ans.
03:39Dans le premier cas, on a encore beaucoup de temps devant soi.
03:42Dans le deuxième cas, on a besoin de l'argent tout de suite.
03:44Donc si je sais qu'une somme importante est nécessaire à 18 ans pour ses études,
03:47par exemple, je ne voudrais pas arriver à cette échéance
03:50avec 100% de cette somme exposée au marché.
03:52Donc c'est un peu comme pour nous, encore une fois,
03:54au fur et à mesure qu'on se rapproche de notre retraite ou de nos objectifs,
03:57on a envie de sécuriser notre capital.
03:59Et si je devais maintenant construire une stratégie,
04:01une stratégie d'investissement au-delà de l'enveloppe pour mon enfant,
04:03à quoi elle devrait ressembler d'après vous ?
04:06Pour moi, je la construis en trois temps.
04:08Alors en fonction de l'échéance réelle à laquelle l'enfant aura besoin d'argent,
04:13plus qu'en fonction de son âge en réalité.
04:15Donc d'abord, il y aurait une phase de capitalisation.
04:17Tant que l'horizon de placement est très long,
04:19je pense qu'on peut avoir une exposition importante à des actifs
04:22qui sont plus risqués et diversifiés si on accepte cette volatilité-là.
04:25Ensuite, il y aurait une phase de réévaluation,
04:26quelques années avant l'échéance.
04:28Est-ce que cet argent servira à financer des études à 18 ans,
04:31un achat immobilier dans la vingtaine,
04:32ou est-ce que je compte transmettre mes titres, par exemple, plus tard ?
04:36Et je pense que la réponse déterminera si je dois modifier ou non mon allocation.
04:40Et enfin, la dernière phase, c'est la sécurisation progressive de la somme
04:43dont on aura réellement besoin à court terme.
04:45Donc là, je chercherais à réduire le risque sur cette partie-là uniquement.
04:49En fait, l'objectif, c'est d'éviter d'avoir à vendre
04:51pendant une période de baisse boursière de 30%,
04:53ce qui est déjà historiquement arrivé.
04:55Donc tout ça parce qu'il y a une grosse dépense qui arrive.
04:57Je pense que ces dépenses-là doivent s'anticiper.
04:59Et parallèlement à tout ça, je pense bien sûr qu'il faut transmettre
05:02une éducation financière à nos enfants.
05:03Parce que pour moi, donner 50 000 euros sans les connaissances nécessaires
05:06pour les gérer, c'est un petit peu comme faire la moitié du travail.
05:09Et je pense des fois sincèrement que la connaissance a plus de valeur
05:12que toutes les sommes qu'on peut transmettre.
05:13Oui, et malgré l'intelligence artificielle, c'est-à-dire que beaucoup,
05:16là, peut-être, commencent à se dire
05:17« Oui, mais l'IA va me permettre tout simplement de gérer l'argent de mes enfants.
05:20Et puis voilà, une fois qu'ils seront adultes, ils pourront commencer à en bénéficier. »
05:23Vous vous dites « Non, la connaissance, au contraire,
05:25est d'autant plus importante que l'intelligence artificielle arrive. »
05:28Oui, exactement.
05:29D'autant plus parce que l'intelligence artificielle fait un petit peu un tri
05:32de tout ce qu'on peut trouver en ligne.
05:34Donc moi, je pense que c'est très important de se former
05:35de manière générale pour faire face à tout ça,
05:39faire face à tous ces placements qui peuvent paraître abstraits,
05:41pas faire confiance à l'IA, même si ça peut être une bonnette quand même de temps en temps.
05:45Caroline Rodgers, créatrice de contenu, donc,
05:46et sa chaîne, votre chaîne YouTube,
05:48arroba simplement Caro pour vous trouver.
05:50Voilà, tout simplement.
05:51Merci beaucoup de nous avoir accompagnés.
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