00:04Musique
00:14Tu gagnes 150 000 francs CFA par mois et tu voudras acheter une voiture, financer un projet ou équiper ta
00:21maison
00:21et tu te demandes si ton salaire pourrait suffire pour obtenir un crédit.
00:25Avant de signer un contrat de prêt, plusieurs choses méritent d'être comprises.
00:30Alors aujourd'hui, comme d'habitude, on t'explique tout cela.
00:33On va commencer par une question simple. Est-ce que ton salaire suffit pour obtenir un crédit ?
00:38Eh bien, pas forcément. Il n'existe pas un salaire unique qui garantit l'obtention d'un prêt dans toutes
00:43les banques.
00:43Ce qui compte, c'est notamment la régularité de tes revenus, tes charges, tes crédits en cours et ta capacité
00:49à rembourser.
00:50Alors imagine que tu gagnes 150 000 francs CFA par mois.
00:53Si tu rembourses déjà un autre crédit, la banque doit en tenir compte.
00:57Elle peut estimer que tu n'as plus suffisamment de marge pour supporter une nouvelle mensualité.
01:01A l'inverse, un salaire plus élevé ne garantit pas non plus l'accord du prêt si tes charges sont
01:06importantes ou si tes revenus sont irréguliers.
01:09Alors avant de bien commencer, une chose que tu dois retenir.
01:12Avoir un salaire ne donne pas automatiquement droit à un crédit.
01:16La banque doit étudier ton dossier.
01:18On va passer à une autre question. Faut-il obligatoirement être fonctionnaire ou avoir un CDI ?
01:23Eh bien non, ces situations ne sont pas les seules envisageables.
01:26Mais ton statut professionnel peut bien sûr influencer l'étude de ta demande.
01:30Si tu es salarié en CDI, tes bulletins de salaire et ton contrat de travail peuvent permettre de justifier tes
01:36revenus.
01:36Si tu es en CDD, indépendant, commerçant ou entrepreneur, tu peux être amené à présenter d'autres justificatifs.
01:43Les relevés bancaires, des preuves de revenus ou documents liés à ton activité.
01:47Alors le problème n'est donc pas simplement de savoir si tu as un CDI.
01:51Il faut aussi pouvoir démontrer que tes revenus sont suffisamment réguliers pour rembourser le crédit.
01:57Attention toutefois, les critères varient selon le financement demandé et l'établissement.
02:02Alors ne pars pas du principe que tous les profils sont acceptés dans les mêmes conditions.
02:07Une autre question que tu te poses certainement, combien peux-tu emprunter avec ton salaire ?
02:12Et d'ailleurs, c'est souvent la première question que l'on se pose.
02:14Mais il n'existe pas de montant universel que l'on peut calculer uniquement à partir du salaire.
02:20En Côte d'Ivoire, le décret numéro 2014-310 du 18 juin 2014 encadre notamment la quotité cessible.
02:28C'est la part de ton salaire qui peut être prélevée pour rembourser une dette,
02:32notamment un crédit dans les conditions prévues par la loi.
02:34Il prévoit différents taux selon les tranches de rémunération.
02:3835% entre le SMIC qui est de 75 000 francs CFA en Côte d'Ivoire et 200 000 francs.
02:4438% de 100 000 1 francs et 400 000 francs CFA.
02:47Puis 42% de 400 000 1 francs et 600 000 francs CFA.
02:51Ces tranches ne sont pas cumulables.
02:53Attention, à la base du calcul, le décret ne se fonde pas simplement sur le montant net que tu reçois
02:59sur ton compte.
02:59Il retient le salaire mensuel brut, les accessoires compris après certaines déductions prévues par le texte.
03:06Alors pour comprendre le mécanisme, imaginons que l'assiette réglementaire retenue soit de 150 000 francs CFA.
03:12Une quotité de 35% représentera alors 52 500 francs CFA.
03:17Mais cela ne signifie pas que la banque t'accordera automatiquement une mensualité de 52 500 francs CFA.
03:23La quotité cessible encadre la part de rémunération concernée par le dispositif réglementaire.
03:29Elle ne constitue pas une promesse de crédit ni une garantie d'acceptation.
03:33La banque doit aussi examiner ta situation financière, tes autres engagements et les conditions du prêt.
03:40Passons à un autre point important.
03:41La somme que tu peux rembourser chaque mois ne détermine pas à elle seule le montant que tu peux emprunter.
03:46La durée du crédit et le taux d'intérêt entrent aussi dans les calculs.
03:50Passons maintenant à une autre question.
03:52Le taux d'intérêt, tu l'entends certainement souvent mais tu te demandes ce que c'est alors aujourd'hui
03:56je vais te répondre.
03:57Le taux d'intérêt, c'est le prix que tu payes pour emprunter de l'argent.
04:01Il est généralement exprimé en pourcentage annuel.
04:04Prenons un exemple.
04:05Tu empruntes 1 million de francs CFA sur 2 ans avec un taux nominal annuel de 10,5% et
04:11des mensualités constantes.
04:12Dans une simulation classique, tu rembourserais environ 46 400 francs CFA par mois, soit plus de 1 million de francs
04:19CFA au total.
04:20La différence entre 113 600 francs CFA correspond aux intérêts dans cette simulation.
04:26Les frais de dossier, l'assurance et les autres frais éventuels ne sont pas inclus.
04:31Pourquoi est-ce important ?
04:33Simplement parce qu'une mensualité faible ne signifie pas nécessairement que le crédit est moins cher.
04:37Quelle est la différence entre le taux d'intérêt légal et le taux d'usure ?
04:41Ces deux expressions se ressemblent mais elles ne désignent pas la même chose.
04:44Le taux d'intérêt légal est un taux fixé pour une année civile par les autorités compétentes.
04:49Il intervient dans certaines situations prévues par la loi, notamment pour le calcul d'intérêt dans des circonstances juridiques particulières.
04:56Le taux d'usure lui correspond au plafond légal du taux effectif global d'un crédit.
05:01Le taux effectif global prend en compte les intérêts et les frais entrant dans son calcul selon les règles applicables.
05:07Depuis le 1er juin 2026, le taux d'usure dans l'Union monétaire ouest-africaine est fixé à 14%
05:13par an pour les banques,
05:1524% par an pour les établissements financiers de crédit, les institutions de microfinance et les autres agents économiques concernés.
05:22Ces plafonds ont été fixés par le Conseil des ministres de l'UMOA et annoncés dans l'avis numéro 007
05:28-12-2025 de la BCAO.
05:31Cela ne veut pas dire que toutes les banques appliquent un taux de 14%.
05:34Il s'agit d'un plafond, pas d'un tarif obligatoire.
05:37Autre question, quels frais peuvent éventuellement s'ajouter au crédit ?
05:41Les intérêts ne sont pas forcément les seules dépenses.
05:43Des frais de dossier, une assurance ou d'autres frais peuvent s'ajouter selon le contrat.
05:48Prenons un exemple, tu empruntes 1 million de francs CFA.
05:50Si les frais de dossier sont de 30 000 francs CFA, cette somme augmente le coût de ton financement en
05:56plus des intérêts et des inventuels autres charges.
05:59Et si les frais sont payés séparément ou déduits du montant versé sur ton compte, cela est aussi pris en
06:05compte.
06:05Le bon réflexe est donc de réclamer un récapitulatif écrit qui représente la mensualité, les intérêts, les frais et le
06:12montant total à rembourser.
06:13Alors, quels documents il faut que tu prépares ?
06:15La liste dépend du crédit demandé et de ta situation.
06:18Pour un prêt personnel, la banque peut notamment demander une pièce d'identité valide, des bulletins de salaire ou d
06:24'autres justificatifs de revenus,
06:25des relevés bancaires, un contrat de travail ou une attestation d'emploi si nécessaire,
06:30une demande de crédit et des documents complémentaires selon le dossier.
06:33Si tu travailles à ton compte, renseigne-toi sur les justificatifs qui pourront permettre de démontrer tes revenus et ton
06:40activité.
06:41Un dossier complet, bien sûr, facilite son étude mais ne garantit pas une acceptation.
06:45En combien de temps tu peux recevoir l'argent ?
06:48Il n'existe pas un délai unique que l'on puisse annoncer pour tous les crédits.
06:52Le temps nécessaire dépend notamment du type de prêt, de la complétude du dossier,
06:56des vérifications effectuées, des garanties éventuellement demandées.
07:00Il faut distinguer le temps consacré à l'étude de la demande et celui qui sépare l'accord définitif du
07:05déblocage des fonds.
07:07Pourquoi une banque peut-elle refuser ton crédit ?
07:09Plusieurs raisons peuvent expliquer ce refus.
07:11Tes revenus sont jugés insuffisants ou trop irréguliers.
07:14Tes charges et tes crédits en cours réduisent la capacité de remboursement.
07:18Les garanties demandées ne sont pas réunies.
07:20Certains documents sont absents ou ne permettent pas de vérifier ta situation.
07:24L'établissement estime que le risque de non-remboursement est trop important.
07:28Et des incidents de paiement passés peuvent également entrer dans l'évaluation du dossier.
07:33Alors attention, un refus ne signifie donc pas nécessairement que tu gagnes trop peu.
07:37La banque peut considérer que le montant demandé, la durée ou les risques associés ne correspondent pas à ta situation.
07:43Alors un petit conseil, si ta demande est refusée, tu peux demander une explication
07:47et vérifier si des informations manquantes ont influencé l'étude.
07:51Tu peux aussi revoir le montant demandé ou présenter un dossier complété.
07:55Mais cela, encore une fois, ne garantit pas une acceptation ultérieure.
07:59Et si le problème vient de ton historique de crédit ?
08:01Je vais te donner un autre conseil avant de te décourager après un refus.
08:06Sache que tu peux demander à consulter ton historique de crédit auprès du bureau d'information sur le crédit.
08:11Ce rapport rassemble des informations relatives à ton historique de crédit et à tes engagements financiers.
08:16Il peut aider les établissements à évaluer les risques liés à une nouvelle demande.
08:20Tu peux demander gratuitement ton rapport de crédit une fois par an
08:24et le BIC doit le remettre à disposition dans un délai maximal de 5 jours ouvrables après réception de la
08:30demande.
08:30Et si tu découvres une information erronée, tu peux la contester et demander sa correction.
08:35Si le litige n'est pas résolu dans les délais prévus par la réglementation,
08:39d'autres mécanismes de protection sont également prévus.
08:42Et si la banque refuse, peux-tu déposer une autre demande et ailleurs ?
08:46Alors oui, tu peux solliciter un autre établissement, mais rien ne garantit qu'il acceptera ton dossier
08:51puisque chaque demande est étudiée selon les critères applicables et les informations disponibles.
08:56Dans l'Huit mois, le partage des informations sur le crédit est encadré par des règles spécifiques,
09:01notamment en matière de consentement, d'accès aux données et de correction des informations inexactes.
09:06Est-ce que tu peux rembourser ton crédit avant la fin ?
09:08Eh bien oui, c'est ce qu'on appelle le remboursement anticipé.
09:11Tu rembourses tout ou une partie de ton crédit avant la date prévue.
09:14Le prêteur peut toutefois refuser un remboursement partiel anticipé intérieur ou égal à 10% du montant initial du crédit,
09:21sauf qu'il s'agit du solde.
09:23Autre avantage, les intérêts prévus pour les échéances futures sont annulés de plein droit.
09:28Alors avant de faire le versement, demande à la banque un des comptes écrits du capital restant dû
09:32et les modalités de remboursement anticipées applicables à ton prêt.
09:36Alors après tout ça, on va finir par la même note.
09:39Qu'est-ce que tu dois retenir ?
09:41Avant de demander un crédit, ne regarde pas seulement le montant que tu souhaites emprunter.
09:45Vérifie si tes revenus te permettent de supporter les mensualités,
09:49comprends le taux d'intérêt, le plafond légal, puis demande le coût total du financement.
09:53Si la banque refuse, tu peux demander une évolution et vérifier ton dossier
09:57et pense aussi à consulter ton historique de crédit si tu soupçonnes une erreur.
10:01Le plus important, ce n'est pas seulement d'obtenir l'argent, c'est de savoir combien il te coûtera
10:05et si tu pourras le rembourser sans mettre ton budget en difficulté.
10:09C'est la fin de ce numéro. Merci de nous avoir suivis.
10:12A bientôt pour une prochaine édition.
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