- 2 minutes ago
Dalam keadaan kos sara hidup yang masih mencabar, kerajaan memilih untuk menaikkan ambang bankrap kepada RM150,000 bermula tahun depan. Langkah itu dilihat selari dengan usaha memberi peluang kedua kepada individu yang berdepan masalah kewangan. Tetapi sejauh mana dasar ini mampu mengimbangi antara perlindungan peminjam dan disiplin pembayaran hutang?
Category
🗞
NewsTranscript
00:00Baik, Kerajaan Alam Lanjawan 2027 mengumumkan nilai ambang bankrup yang dinaikkan daripada RM100,000 kepada satu angka baru iaitu RM150
00:09,000.
00:10Satu langkah yang dilihat sebenarnya mampu memberi lebih ruang kepada rakyat yang berdepan dengan tekanan kewangan.
00:16Dan apapun ambang yang dinaikkan itu, wujud persoalan besar di sini adakah ia benar-benar bantu individu yang sedang bergelut
00:25dengan hutang
00:25atau sekadar melambatkan risiko mereka untuk terjumus ke bankrapan ini.
00:31Dan untuk bincangkan implikasi langkah ini terhadap peminjam, institusi kewangan juga dan juga kesihatan kewangan rakyat secara keseluruhannya
00:39bersama dengan kita pada waktu ini secara dalam talian Azraei Muhammad, pengaruh kewangan dan juga penulis buku kewangan.
00:46Assalamualaikum Azraei.
00:48Waalaikumsalam Hafiz, apa khabar? Sihat?
00:50Baik, Alhamdulillah kita secara dalam talian pada waktu ini selalu kita di sini.
00:53Tapi tak apa, misi utama kita tetap untuk membawa perbincangan berkenaan dengan ambang kebankrapan yang dinaik kepada RM150,000 ini.
01:01RM150,000 ini besar nilai dia Azraei dan juga satu ruang kepada mereka yang berdepan dengan masalah hutang ini,
01:10satu ruang untuk mereka bernafas kepada peminjam ini.
01:13Tapi sebenarnya adakah ini juga sebenarnya risiko seakan-akan menggalakkan orang berhutang dengan lebih banyak Azraei?
01:21Saya mungkin setuju ke arah kenyataan itu sebab kalau kita tengok balik kepada pindaan yang dilakukan pada tahun 2020
01:28yang mana penguatkuasaannya berlaku pada tahun 2021, sebelum ini kita punya nilai ambang adalah RM50,000.
01:34Kemudian masa PKP sebabkan COVID, so of course kita pun sedia maklum kebanyakan orang menghadapi masalah kewangan.
01:41Jadi kerajaan melihat perlunya dinaikkan nilai ambang ini ke RM100,000 disebabkan oleh PKP itu.
01:48Jadi kalau saya boleh jujur, pengumuman baru-baru ini tentang kenaikan nilai ambang ke paras RM150,000 untuk 2027
01:56adalah satu berita yang agak mengejutkan saya.
01:59Sebab dia macam out of nowhere, kita tahu masalah itu memang sedang berlaku
02:04tapi dia bukan disebabkan oleh insiden, contoh macam PKP dan sumpamanya.
02:08Jadi kalau dinaikkan banyak, lebih kurang 50% kenaikan, apa punca utama?
02:14Tak boleh kita nafikan kalau kita tengok pada statistik, punca utamanya adalah sebab makin ramai orang muflis.
02:20So bila RM100,000 pun dah sampai ke bankrupt, tak boleh nak bayar muflis.
02:25Jadi nak kurangkan jumlah kes, maka dinaikkan ke nilai ambang yang baru iaitu RM150,000
02:31dapatlah kita kurangkan jumlah kes.
02:34Persoalan yang lebih besar, adakah kita betul-betul kurangkan jumlah orang berhutang
02:40ataupun sebenarnya semalam-mata mengurangkan jumlah di atas kertas sahaja?
02:44Itu kalau saya boleh jujur yang paling saya bimbangkan sedang berlaku sekarang ini.
02:47Okey, itu antara jawapan penting juga membawa kepada persoalan berikutnya ini.
02:52Kalau kita lihat apa yang dikongsikan oleh Azra'i sebenarnya,
02:55siapa sebenarnya golongan yang paling mendapatkan daripada golongan
02:59ataupun ambang yang dinaikkan ini, adakah B40 ataupun M40 yang berdepan dengan kos hidup yang tinggi?
03:06Ataupun mungkin pekerja G ataupun PKS ataupun ada lagi golongan-golongan lain yang saya tak sebutkan
03:11yang menjadi ataupun mungkin menjadi salah satu kumpulan yang akan mendapat manfaat ini sebenarnya.
03:17Okey, so kita masuk ke dalam siapakah golongan yang berhutang RM100,000 ini.
03:23Kalau kita balik ke statistik, punca kebankrapan paling tinggi disebabkan oleh
03:28pembiayaan pribadi ataupun pinjaman pribadi.
03:31Orang yang berhutang sampai RM100,000 pinjaman pribadi, jujurnya bukan golongan B40.
03:37Sebab mereka tidak ada kemampuan ataupun kelayakan pun.
03:40Maksudnya, nak layak pun tak lepas.
03:43Saya suka gunakan perumpamaan sebuah kereta, kenderaan.
03:46Kalau sebelum ni nilai ambang kita RM50,000.
03:49Maknanya kalau beli kereta basic pun, RM50,000 ni boleh dapat.
03:53Jadi kalau tak bayar RM50,000 untuk kereta basic, munasabah lah kan.
03:57Takkan nak sampai ke bankrupt.
03:58Bila naik sampai ke RM100,000, ini dah level-level kereta sedan Jepun.
04:04So, dia bukan lagi satu kenderaan keperluan.
04:07Dia dah mungkin menjadi satu kemahuan.
04:09So, bila tengok dalam konteks itu, M40 mungkin akan ke arah hutang tersebut.
04:15Tapi bila naik sampai ke RM150,000 nilai ambang, ini level-level kereta SUV.
04:21Maksudnya kalau kereta Jepun, dia SUV punya kereta.
04:24Memang bukan kemahuan lagi.
04:26Sorry, bukan keperluan lagi lah.
04:27Memang sekadar kemahuan saja.
04:29Jadi, yang kita bimbangkan adalah RM150,000 nilai ambang ni
04:33membuka ruang bukan sahaja untuk orang berhutang.
04:36Malah yang betul-betul mendapat manfaat adalah mereka yang berpendapatan tinggi,
04:42berhutang, tak mampu nak bayar dan akhirnya mereka ni yang terlepas daripada kebankerapan tadi.
04:47So, contoh.
04:48Macam tadi Hafiz tanya, adakah B40?
04:50Kita tahu B40 sampai RM150,000 tak lepas.
04:52Kalau M40, RM100,000 ada munasabahnya
04:57kalau yang dah mula terlibat dengan pembiayaan pribadi, pinjaman pribadi
05:01yang dah mula pergi ke overlap.
05:03Overlap ataupun refiner ni satu istilah.
05:05Kita buat hutang baru untuk tutup hutang lama.
05:09Sebelum ni dia hutang RM10,000.
05:11Bila tak mampu nak bayar, dia buat hutang baru RM20,000, dia tutup RM10,000.
05:14RM20,000 tak mampu nak bayar, dia buat RM50,000, tutup RM20,000.
05:17RM50,000 tak lepas nak bayar, dia buat RM1,000, tutup RM50,000.
05:19Sekarang dia boleh buat satu round lagi sampai RM150,000, tutup hutang RM100,000
05:26dan masih lagi belum diisytihar sebagai muflis ataupun bankrupt.
05:30Jadi, ini yang paling dibimbangkan.
05:32Kita seolah-olah melihat majoriti rakyat ataupun ramai rakyat boleh dapat manfaat.
05:37Tapi, hakikatnya kita buka satu pintu yang sangat bahaya.
05:41Kita seolah-olah seperti menggalakkan mereka.
05:44Sorry, menggalakkan mereka.
05:45Kalau berhutang banyak lagi pun, masih ada ruang untuk kena menambah lagi hutang.
05:50Belum lagi diberi satu amaran sampai ke arah bankrupt.
05:54So, ini yang kita tak nak berlaku sebenarnya dalam kelengar masyarakat.
05:57Okay.
05:57Saya rasa, mungkin ini pendapat saya.
06:00Mungkin apa yang Azrai katakan itu mungkin akan membuatkan setengah pihak kata,
06:05oh, mungkin pendapat ini mereka back to defer dan sebagainya.
06:08Tapi, dalam soal kalau tidak boleh diisytiharkan bankrupt ini,
06:11apa tindakan lain yang boleh diambil sebenarnya?
06:13Sebab kalau tak ada satu set of rules yang boleh kita ambil tindakan ini,
06:18ini betul-betul akan terdiri masalah kepada keadaan keberhutangan ini sebenarnya.
06:24Okay.
06:25So, ini yang saya maksudkan.
06:26Kalau sebelum ini kita hutang RM100,000 dah boleh diisytihar sebagai bankrupt.
06:29Jadi, pemiutang dah boleh ambil tindakan lah.
06:32Paksa diorang bayar dan sumpah-sumpahnya kalau betul-betul tak lepas,
06:35nanti pergi ke muflis.
06:36Tapi, kalau sampai RM150,000 pun masih lagi liat nak bayar hutang,
06:40sampai nak kena bawa ke bankrupt,
06:42kita tak nak akhirnya pemiutang terpaksa pilih jalan lain.
06:46Walaupun jalan ini mungkin tak nampak seperti rasmi
06:49dan mungkin agak sensitif nak disebutkan,
06:52tapi jalan-jalan seperti pihak ketiga yang tolong kutipkan hutang.
06:56sebab kalau sebelum ini, kalau dia berhutang RM100,000 tak bayar,
07:02pemiutang dah boleh pergi ke insolvensi.
07:04Minta untuk dia ni, kita bekukan dia punya aset,
07:08kita cairkan, kita selesaikan hutang.
07:10Tapi, bila naik ke RM150,000,
07:12masih lagi tak boleh diisytihar bankrupt,
07:13tak boleh lagi pergi ke jalan itu.
07:15Jadi, terpaksa pilih jalan lain,
07:17takut-takut jalan yang dipilih adalah
07:19kena jumpa dengan third party yang,
07:21kalau saya boleh katakan menggunakan beberapa cara lah kan,
07:25ada yang kekerasan, ada yang dengan halusnya
07:27untuk mendapatkan bayaran hutang tadi.
07:29Sebab pucuk pangkannya,
07:31puncanya berlaku balik kepada orang yang berhutang.
07:34Bila dia tidak mampu membayar hutang,
07:37terutamanya disebabkan oleh liat lah.
07:39Kalau saya gunakan contoh penama hutang peribadi,
07:42kalau kita ambil hutang kenderaan,
07:44at least kalau tak bayar, kenderaan boleh ditarik.
07:46Kalau hutang rumah tak bayar,
07:48at least rumah itu boleh disita dan kemudian dia boleh dilelong kan.
07:51Tapi, bila pinjaman peribadi,
07:53orang berhutang ambil duit,
07:55dah belanja dah duit ni.
07:57Asset tak ada.
07:58Jadi, bila nak bayar gaji dah tak ada,
08:00dah habis,
08:00dah tak ada akses lain dah untuk pemiutang kutip balik
08:04ataupun tuntut balik hutang ni.
08:05Sebab itu,
08:06saya secara peribadi agak kurang bersetuju
08:08dengan kenaikan nilai ambang ni sekarang.
08:11Mungkin 20-30 nanti sesuai lah untuk RM150,000 ni kot.
08:14Sebab kita baru lagi naikkan nilai ambang kepada RM1,000 ni.
08:17Jadi, kita tak nak isu-isu seperti pemiutang
08:22berhadapan dengan jalan-jalan lain untuk memutip hutang ni
08:24dan juga yang berhutang tadi
08:25masih diberikan ruang untuk bernafas
08:27seolah-olah macam membantu mereka.
08:30Tapi, hakikatnya membuka satu pintu
08:32yang lebih mudarat untuk kedua-dua belah pihak.
08:34Itu yang mungkin
08:36agak analogi lah yang saya boleh kongsikan.
08:39Okay, Azrahi.
08:40Naratif yang kita kongsikan ni,
08:41satu persoalan yang saya nak bawakan adalah
08:43walaupun kita kata mungkin lah dah RM150,000 ni
08:47memberi nafas, ruang untuk mereka
08:51dalam keadaan berhutang ni.
08:53Tapi, dalam kita beri lifeline kepada mereka yang berhutang
08:57kepada RM150,000 ni ambangnya,
08:59adakah ini akan memwujudkan mereka ini rasa selesa
09:02sebenarnya untuk, okay tak apalah
09:05kita masih lagi belum diisytiharkan bankrupt
09:07ataupun lambat lagi nak kena diisytiharkan.
09:09Adakah ini juga sebenarnya satu lagi
09:12dark side apa yang kita kongsikan ini, Azrahi?
09:16Cerita dark side kan macam media sosial tu.
09:19Kalau saya sebutkan tentang kenaikan RM150,000 ni
09:23kalau kita boleh sebut tadi
09:24salah contoh yang saya berikan
09:26betul-betul yang berada di lapangan
09:27adalah orang yang buat overlap.
09:29Maksudnya, lepas satu hutang,
09:31dia buat hutang baru, dia buat hutang baru.
09:33Satu lagi masalah yang sangat besar
09:35yang sukar untuk kita bahaskan
09:36adalah orang yang berhutang untuk melabur.
09:41Sebelum ni, kalau hutang RM50,000
09:43koran untuk melabur, tak lepas nak bayar, dah bankrupt.
09:45Kemudian dinaikkan.
09:46Kalau hutang RM100,000 nak melabur, tak lepas nak melabur,
09:49tak lepas nak bayar tadi, dah bankrupt.
09:51Sekarang dia nampak ruang
09:52kalau saya berhutang RM150,000
09:55tak bayar pun masih lagi tak diisytiharkan sebagai mofis.
09:58Dan pelaburan yang saya maksudkan
10:00yang lebih dahsyat bila bercerita tentang
10:03apa nama penjaman peribadi
10:04adalah pelaburan yang berkaitan dengan skim-skam.
10:08Sebab inilah pelaburan yang menggalakkan orang berhutang banyak.
10:11Kalau kita pergi ke skim-skim pelaburan yang betul,
10:14kebanyakannya tak menggalakkan kita berhutang.
10:16Yang mungkin berhutang untuk pelaburan
10:18hanyalah hartanah saja.
10:19Tapi untuk pelaburan-pelaburan lain
10:21sangat tak digalakkan untuk berhutang.
10:23Tapi kalau boleh pergi sampai RM100,000,
10:25kebiasaannya ni adalah hutang berkaitan dengan skam.
10:29Jadi kalau kita buka lagi ruang
10:31untuk masyarakat boleh berhutang banyak,
10:33belum lagi bankrupt,
10:34yang kita paling bimbangkan ini
10:37yang akan terperangkap masuk ke dalam skam tadi,
10:39tak mampu nak bayar hutang bank,
10:41dia masih lagi selamat.
10:42Tapi apa yang dia dah laburkan dalam skam tadi
10:44dah habis hangus dah.
10:45So, again,
10:47walaupun dia berbunyi seperti naratif
10:49yang worst case scenario lah saya boleh katakan,
10:51tapi siapa yang terkena dengan impact ni
10:54dia punya kesan sangat-sangat sakit
10:55dan kesan yang paling ketara
10:57akan terpalit kepada ahli keluarga.
10:59So, orang ahli keluarga yang
11:01kalau dalam satu keluarga sepuluh orang,
11:03kan ibu, ayah, anak-anak, cucu semua,
11:05seorang saja bankrupt,
11:06sepuluh orang akan terasa kesannya.
11:08So, saya faham cerita tentang
11:10memberi peluang kedua
11:11untuk keluarkan orang dari bankrupt tadi,
11:13muflis tadi,
11:14tapi hakikatnya,
11:16kebanyakan kes berlaku disebabkan oleh
11:17pengurusan kewangan yang lemah
11:18individu itu sendiri.
11:20Jadi kita tak naklah bila ruang ni dibuka,
11:23dia menggalakkan dia untuk terus berada
11:25dalam satu tabiat ataupun budaya
11:28pengurusan kewangan yang tidak bagus.
11:29Itu yang paling kita cuba nak elakkan
11:31sebenarnya.
11:32Okey, Azrael, saya menganggap itu
11:33satu rumusan yang diberikan oleh Azrael
11:35berkenaan dengan topik yang kita bawakan ini.
11:37Walaupun sukar untuk ditelan,
11:38tapi itulah hakikatnya
11:39dan perlu kita lihat dalam
11:42perspektif ataupun dimensi
11:43yang lebih positif dalam soal ini
11:45supaya kita tak terjerumus
11:46dan terus terperangkap
11:47dalam soal keberhutangan ini
11:49yang akan menyebabkan
11:50kesan kepada banyak generasi
11:52yang akan datang ini.
11:53Selain itu, saya nak ucapkan
11:54terima kasih kepada Azrael Muhammad.
11:55Pemengaruh kewangan dan juga penulis
11:57buku kewangan atas perkongsian seputar tadi
11:59dan juga kita akan beraksi ketika
12:00kita akan kembali selepas ini.
12:02selamat menikmati.