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Lundi 9 novembre 2026, retrouvez Thomas Courtois (président, Nickel) dans L'ENTRETIEN SMART PHILO, une émission présentée par Xavier Pavie.
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00:07Bonjour et bienvenue à l'émission Smartphilo, l'entretien destiné à questionner les dilemmes,
00:14les enjeux des organisations d'une manière générale, appuyés toutefois sur une question
00:19ou des questions ou des philosophes.
00:22Aujourd'hui, nous recevons Thomas Courtois, Thomas Courtois qui est le président de Nickel
00:27et on va discuter avec lui des questions de conviction, de responsabilité à partir,
00:33alors j'allais dire d'une banque, mais c'est une banque sans banque puisque c'est Nickel.
00:38Thomas, merci d'être là.
00:39Merci, bonjour.
00:40Vous avez 20 ans d'expérience chez BNP Paribas et vous devenez président de Nickel,
00:46donc ce que je venais de dire, une banque sans être une, c'est ça ?
00:49Oui, exactement. Alors Nickel, c'est un compte, une carte, un relevé d'identité bancaire
00:53disponible en 5 minutes depuis chez vous ou dans votre bureau de tabac.
00:56Et puis, c'est surtout l'ambition d'offrir un service utile et accessible au plus grand nombre.
01:04Cette question d'accessible au plus grand nombre, il y a quand même quelque chose d'important
01:08qui est, ce sont des personnes qui sont interdits bancaires, ça peut être des personnes
01:13qui sont avec des problématiques de revenus, des problématiques qui dépassent le cadre
01:18de, est-ce que je peux payer, je ne peux pas payer ?
01:19Oui, bien sûr. Alors, en vrai, on traite l'inclusion par l'universalité, c'est-à-dire
01:26que Nickel, c'est le compte pour tous, c'est notre baseline et en fait, en étant accessible
01:32au plus grand nombre, on est aussi accessible à ceux qui ont des difficultés avec les banques
01:37traditionnelles, c'est-à-dire effectivement ceux qui ont des problèmes de revenus, qui ont
01:42eu des difficultés comme étant interdits bancaires. Eh bien, Nickel a voulu apporter
01:47une solution à tout le monde et en apportant une solution à tout le monde, on apporte
01:51aussi une solution à ceux qui peuvent être exclus du système traditionnel.
01:56Et ça pose une question qui est une question un peu morale entre services publics ou initiatives
02:02privées. Et pour ça, je cite Tocqueville dans De la démocratie en Amérique, quand il
02:08se demande comment une initiative privée peut-elle favoriser l'inclusion sans se substituer
02:13à la responsabilité collective ? Autrement dit, est-ce que c'est vraiment votre rôle
02:17de faire ça ? Ou est-ce que c'est au rôle de l'État, du service public ? Mais
02:21également
02:21sur la question d'éducation, l'éducation à la finance, l'éducation à son emprunt,
02:26l'éducation à la gestion d'une manière générale de ses finances, est-ce que vous,
02:31vous allez jusque-là ?
02:32Oui, bien sûr. En fait, je pense que l'exclusion financière, c'est un problème
02:38assez complexe. Et je pense que pour y répondre, c'est bien que différents acteurs
02:42se mobilisent. Il y a évidemment l'État qui s'est saisi du sujet, il y a aussi des
02:46associations et puis des acteurs privés. Et je pense que nos réponses sont assez
02:49complémentaires finalement. Alors l'État lui-même a défini un certain nombre de
02:53politiques publiques, le droit au compte, la mission d'accessibilité bancaire qui est
02:58confié à la banque postale, l'obligation pour les banques de fournir un service
03:03bancaire de base avec un tarif plafonné pour les clients les plus fragiles.
03:08Donc tout ça existe. Et d'ailleurs, l'État s'appuie sur les banques, sur des
03:12acteurs privés pour mener une partie de ces politiques publiques. Il y a aussi des
03:17associations. Je l'ai dit tout à l'heure, nous-mêmes, nous travaillons avec un
03:20certain nombre de ces associations. Je voudrais juste en citer une, Cresus, par
03:23exemple, qui fait un travail extraordinaire pour les clients, notamment qui ont eu des
03:27difficultés avec leur endettement et pour justement les aider à passer cette
03:33période et puis faire de l'éducation financière. Donc voilà, ces acteurs ont
03:37aussi un rôle. Et puis nous, acteurs privés qui avons apporté une forme d'innovation.
03:44Et c'est-à-dire qu'on a apporté une réponse originale à un problème, à ce
03:49problème qui existe. Et par l'innovation, on a réussi à toucher et à apporter une
03:54réponse originale qui fait qu'on a rencontré le succès qu'on connaît
04:00aujourd'hui. Ce qui est assez intéressant d'ailleurs, c'est que ceux qui ont créé
04:03Nickels n'étaient pas des banquiers. Et donc, c'est pour ça, je pense qu'ils ont
04:07pris une approche un peu différente. Ils sont vraiment partis des besoins des
04:10clients. L'un de nos fondateurs s'était retrouvé justement Interdit Bancaire. Et
04:14puis, il s'est dit à ce moment-là, c'est incroyable qu'ouvrir un compte, ce soit un
04:18parcours qui soit si difficile et que tant de personnes soient exclues de ce parcours. Et donc, on
04:24avec la technologie et l'innovation, ils ont permis de faire en sorte qu'on puisse
04:29accueillir un public un peu plus large. Je peux peut-être juste préciser, on l'a fait
04:34avec deux innovations majeures. La première, c'est effectivement de pouvoir ouvrir un compte
04:38en cinq minutes et de disposer de tous ces moyens de paiement opérationnels en cinq
04:44minutes. Donc, typiquement, on va dans un bureau de tabac, on ouvre son compte, on retire sa
04:48carte et tout fonctionne. Et la deuxième innovation, c'est que le compte fonctionne en temps réel,
04:53sans aucun risque pour le client de se retrouver à découvert et donc sans aucun risque de crédit
04:58pour nous. Donc, ce qui fait qu'on ne craint pas ceux qui ont pu avoir des difficultés
05:03de paiement par le passé.
05:04Tout semble bien. Dans le meilleur des mondes, grâce à Nickel, vous appartenez aujourd'hui
05:08à BNP. Cette dimension-là n'est pas neutre. Il y a probablement une recherche de rentabilité.
05:14C'est-à-dire que c'est même un peu questionnant en disant, est-ce que sur une forme de
05:19précarité,
05:20vous faites quand même une rentabilité ? Cette dimension-là appelle, et je voudrais
05:24très rapidement faire une incursion d'Aristote parce qu'il dit dans la politique cet élément
05:30important qui est très proche d'une certaine manière de vos valeurs. Quand il dit l'important
05:35de l'économie, c'est est-ce que ça répond aux besoins humains ? Et là, on peut dire
05:40que oui, parce que pour se nourrir, pour se loger, pour acheter quoi que ce soit, désormais,
05:45c'est impossible sans une carte, sans un moyen de paiement, possiblement. Mais il dit
05:48également qu'il ne faut pas tomber dans la crématistique. Et la crématistique, c'est
05:52l'accumulation d'argent possible. Et là, je vois deux choses. Je vois à la fois
05:57de dire, Nickel répond à des questions de besoins humains, mais est-ce que BNP ne tombe
06:03pas dans la crématistique en disant, sur le dos de la précarité, je mets des guillemets,
06:08mais on peut avoir une rentabilité meilleure ?
06:11Oui. Alors d'abord, je dois dire que quand BNP Paribas a fait l'acquisition de Nickel,
06:17dès le départ, il y avait un deal qui avait été passé avec les fondateurs de faire en
06:21sorte que Nickel reste indépendant, autonome et conserve ses valeurs. Valeurs qui ont fait
06:26le succès de Nickel. Donc BNP Paribas aurait eu tort, quelque part, de tordre ses valeurs
06:31puisque c'était le moteur essentiel du succès. Ce que je veux dire par là, c'est
06:36que Nickel et BNP Paribas, notre actionnaire principal, nous avons une vision de long terme.
06:43Et donc, nous sommes convaincus qu'on ne peut pas opposer, enfin on ne doit pas opposer
06:49en tout cas une réponse à un besoin réel. Et on répond vraiment à un besoin, j'y reviendrai
06:54tout à l'heure. Et exigence de rentabilité qui fait que cette initiative, elle va être
06:59durable et pérenne et qu'on va continuer à proposer ce service dans la durée et qu'on
07:06va même pouvoir investir pour l'améliorer en permanence. Voilà ce qu'apporte la rentabilité.
07:12Sur répondre aux besoins des clients, c'est incontestable qu'on a trouvé une réponse
07:17originale à un problème complexe qui est l'exclusion financière. Et je vais juste donner
07:22un chiffre qui a été publié par la Banque de France, c'est que le recours au droit
07:25au compte, il a été divisé par deux ces dernières années, notamment grâce à des
07:30acteurs comme Nickel. Donc, oui, est-ce qu'on a apporté une réponse ? Clairement, oui.
07:35Et est-ce qu'on a été capable de le faire en étant rentable ? Aussi.
07:40Maintenant, ce n'est pas la rentabilité à tout prix. Cette vision de long terme, elle
07:44nous impose aussi qu'on apporte satisfaction à nos clients durablement. Et derrière la
07:50satisfaction client, il y a évidemment le produit, le service que l'on propose, mais
07:54il y a aussi son prix. Si le prix devenait déraisonnable, je pense que nos clients nous
07:57quitteraient. Donc, on est très conscient de cela et on essaye de maintenir un bon
08:01équilibre entre nécessité d'être rentable pour continuer à investir et continuer à
08:05exister et en même temps, toujours avoir en tête le besoin de nos clients.
08:12Mais ça, ça va jusqu'où ? C'est-à-dire qu'on a tous dans notre boîte mail en
08:19permanence,
08:20ou sur notre téléphone, des incitations à prendre le nouveau service, à prendre
08:24cette assurance, à prendre ce nouveau compte et puis investir ici et puis ceci et puis
08:28cela. Comment ça se passe ? Je suis un tadi bancaire, je suis maintenant client de
08:34Nickel. Est-ce que je reçois aussi cette sollicitation, j'allais dire commerciale
08:38permanente, qui va m'inciter à consommer un peu plus ?
08:41Alors, bien sûr, nous développons des services que l'on souhaite vendre et donc nous
08:46communiquons aussi auprès de nos clients pour leur partager les services qu'on développe
08:50pour eux. Donc, ça, c'est assez naturel. Maintenant, on le fait toujours dans cette
08:55vision de long terme. C'est-à-dire que nos fondateurs ont défini un certain nombre de
09:01valeurs pour l'entreprise. Alors, quand on parle de valeurs, je me méfie toujours, moi,
09:05quand j'entends des entreprises qui parlent de valeurs. Mais en tout cas, ces valeurs-là,
09:09elles existent. Elles étaient même préalables au lancement du produit.
09:11Pardon, Thomas, les valeurs. Les valeurs, c'est quoi ?
09:14Vous posez la question de nos valeurs. Donc, nos valeurs, nous en avons quatre.
09:18Universalité, simplicité, utilité, bienveillance. Ces valeurs, elles sont fondatrices dans tout
09:21ce que l'on fait et dans tous les services que nous... Et à chaque fois que nous développons
09:25un nouveau service, on le passe au filtre de ces valeurs. C'est aussi ce qui nous oblige
09:31à conserver cette vision de long terme et à ne pas rechercher une rentabilité court terme
09:36ou un coût gagnant, mais qui se ferait éventuellement au détriment de nos clients ou de leur satisfaction.
09:43Donc, ça nous amène à faire un certain nombre de renoncements.
09:47Des exemples ?
09:48Vous le disiez tout à l'heure, on est sollicité en permanence pour de nouvelles offres.
09:51Moi aussi, en tant que dirigeant de nickel, sans arrêt, je suis sollicité par certaines
09:57entreprises qui me disent « Vous devriez proposer ceci, cela à vos clients.
10:01C'est très, très rentable. »
10:03Alors, je vais prendre deux exemples. Le trading de crypto-monnaies, par exemple.
10:08Voilà, je sais qu'un certain nombre d'années aux banques, en développant ce service, ont
10:13eu une rentabilité très forte. Ça a pu représenter même jusqu'à un tiers des revenus de certains
10:16de mes concurrents. Cela étant, vu la population que l'on sert, vu notre clientèle, je ne suis
10:25pas sûr que ce soit un très bon service à leur recommander que de spéculer sur des crypto-monnaies.
10:29Donc, typiquement, voilà un des renoncements qu'on a été amené à faire. On s'est dit
10:32« Par rapport à nos valeurs, ça ne rentre pas bien dans le cadre. »
10:39Je pourrais citer aussi des services d'assurance affinitaire, comme l'assurance pour le téléphone
10:43portable, là aussi, qui pourrait être très rentable, mais dont nous n'étions pas sûrs
10:47qu'elles apporteraient durablement une bonne solution à nos clients.
10:52Vous avez parlé, et c'est pour finir notre discussion aujourd'hui, vous avez parlé
10:58des fondateurs. Les fondateurs qui ne sont plus là désormais dans l'entreprise, et
11:02donc vous gérez avec le BNP Paribas d'un côté, qui est une forme d'actionnaire, et puis
11:07vos clients que vous voulez… J'ai compris cette notion de bienveillance, est-ce que
11:12c'est utile pour vous, est-ce que c'est simple, est-ce que c'est universel et c'est
11:15important ? Néanmoins, et je voudrais pour finir m'appuyer sur Max Weber, parce qu'il
11:19appelle dans le savant et le politique l'éthique de conviction, c'est-à-dire fidèle
11:24au principe, ça peut être ceux des fondateurs, par rapport à l'éthique de responsabilité
11:28qui est attentive aux conséquences de l'action. Et alors ça, Thomas, et ça va être notre
11:32conclusion, comment est-ce qu'on fait entre la conviction qui s'est fidèle au principe
11:37ou alors la responsabilité attentive aux conséquences ?
11:41Je ne sais pas si on doit choisir l'un ou l'autre, d'ailleurs on peut essayer de faire
11:44les deux d'une certaine façon, en tout cas c'est ce qu'on essaye de faire, je pense.
11:50D'abord, là, on touche à la culture de l'entreprise, ces valeurs elles sont fondatrices pour nous,
11:55et d'ailleurs moi-même je m'attache à les inculquer à tous ceux qui nous rejoignent,
12:00je passe une demi-journée avec tous ceux qui intègrent l'entreprise, en tant que président,
12:05pour leur partager ses valeurs, pour leur partager notre histoire, nos réalisations,
12:09mais aussi beaucoup insister sur ses valeurs. Donc voilà comment on garde l'esprit des fondateurs.
12:14Les fondateurs ne sont pas complètement partis d'ailleurs, parce que le président de notre comité
12:18de surveillance c'est Hugues Lebrecht, qui est l'un des fondateurs emblématiques de Nickel,
12:22et donc qui continue à porter un regard, et moi-même d'ailleurs je m'entretiens régulièrement
12:26avec nos fondateurs historiques, notamment Riad Boulain-Noir également, dont je suis resté très proche.
12:33Et moi, rien ne me fait plus plaisir de voir qu'ils sont fiers de ce que nous sommes devenus,
12:37donc voilà, je m'attache à ça. Et puis, encore une fois, je pense que la vision qui est partagée
12:45par nos actionnaires aujourd'hui, et par l'ensemble de l'entreprise, de ce que doit être Nickel,
12:49elle est assez forte. Et je pense que j'aurai des rappels à l'ordre si jamais je dévoyais un
12:55peu l'esprit de Nickel.
12:57Bon, espérons que, peut-être qu'au-delà des services financiers, mais les banques d'une manière générale
13:03puissent essayer de viser ces valeurs que je rappelle, universalité, simplicité,
13:09bienveillance également pour une éthique et une responsabilité.
13:12Thomas, merci d'avoir été avec nous, Smart Philo.
13:15Merci Xavier.
13:15Merci.